Für jeden empfehlenswert ist auch eine private Haftpflichtversicherung. Unser Vergleich zeigt, welche Tarife sich für wen lohnen.
Auf insgesamt 860 Millionen Euro taxiert der Gesamtverband der Versicherer (GDV) deutschen Versicherer alleine 2021 die Elementarschäden in der Hausratversicherung. Das ist das Jahr der Flutkatastrophe in Nordrhein-Westfalen und in Rheinland-Pfalz. Zum Vergleich: Noch im Jahr 2020 waren es hier 30 Millionen Euro. Aber auch Diebstahl, Feuer und Schäden durch Leitungswasser passieren schnell und sind oft teuer. Sie liegen in der Gesamtschadenshöhe jeweils kontinuierlich um die 300 Millionen Euro im Jahr. Eine private Hausratversicherung kann also Sinn machen, um die finanziellen Folgen solcher Ereignisse abzufedern.
Es überrascht also nicht, dass Hausratversicherungen sehr beliebt sind: Damit wird das Inventar Deiner Wohnung beispielsweise nach der Zerstörung bezahlt. Allerdings: Nach welchen Ereignissen genau bezahlt wird, unterscheidet sich. So sind zum Beispiel die Schäden aus Flutkatastrophen in der Regel nicht versichert. Worauf man genau achten muss und welche der 22 untersuchten Tarife welche Schwächen besitzen, zeigt unser Vergleich.
Kurzübersicht
Ammerländer Versicherung Excellent-Schutz
Die Ammerländer-Versicherung fährt mit dem Excellent-Schutz bei der Absicherung von Bargeld, Schmuck, Urkunden und Wertpapieren, die außerhalb eines Safes gelagert werden, die großen Geschütze auf. Hier zahlt die Versicherung überdurchschnittlich viel. Die Wurzeln der Ammerländer Versicherung gehen bis ins Jahr 1923 zurück. Sie ist ein konzernunabhängiges Unternehmen auf Basis eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit. Alle »Standards« wie etwa der Verzicht der Einrede der groben Fahrlässigkeit, erweitertem Brandbegriff oder ein Unterversicherungsverzicht sind hier natürlich mitversichert. Optimal kann der Schutz um Elementarschäden erweitert werden.
LBN Besser Plus
Richtig gute Leistungen bietet auch der Tarif Besser+ LBN-Versicherung bei der Hausratversicherung. Der kleine, etablierte Versicherer bietet in vielen Punkten deutlich überdurchschnittliche Leistungen, etwa bei den Hotel-, Lagerungs- und Transportkosten. Transport- und Lagerkosten werden so für bis zu 18 Monate übernommen. Sollte eine Unterbringung der Bewohner notwendig sein, dann zahlt die Versicherung hierfür bei Fremdunterbringungskosten im Hotel oder einer Drittwohnung bis zu 0,3 Prozent der Versicherungssumme pro Tag ohne Einschränkung der Dauer. Auch sonst bietet der Tarif sehr gute Leistungen.
GEV Max
GEV steht für Grundeigentümer-Versicherung, womit die Zielgruppe gut beschrieben ist. Die GEV blickt dabei auf eine sehr lange Historie zurück, besteht in ihren Anfängen bereits seit 1891 und entwickelte sich seitdem immer mehr zu einem Spezialversicherer für Immobilien. Und mit dem Tarif Max bietet sie auch einen guten Hausratversicherungstarif an, der um Elementarschäden erweitert werden kann. Auch hier sind alle »Standards« wie etwa der Verzicht der Einrede der groben Fahrlässigkeit, erweitertem Brandbegriff oder ein Unterversicherungsverzicht enthalten. Eine Stärke diese Tarifs ist sicherlich der Schutz des Fahrrades.
Vergleichstabelle
- In allen Bereichen gute Bedingungen
- Sehr gute Leistung bei grober Fahrlässigkeit
- Sehr gute Absicherung von Wertsachen
- Mittelmäßige Übernahme von Hotel- und Lagerungskosten.
- In allen Bereichen gute Bedingungen
- Sehr gute Leistungen für Hotelunterbringung und Lagerung
- Sehr gute Leistungen für Wertsachen
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Sehr gute Leistungen bei Hotel- und Transportkosten
- Guter Schutz von Fahrrädern
- Hohe Selbstbeteiligung bei Elementarschäden
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Mittelmäßige Leistungen bei Wertsachen
- Sehr gute Leistungen bei Wertsachen
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Eingeschränkte Leistungen bei Hotel- und Lagerkosten
- Sehr gute Leistungen bei Wertsachen
- Sehr gute Leistungen bei grober Fahrlässigkeit
- Sehr gute Leistungen bei Hotel- und Lagerungskosten
- 3 Monate Kündigungsfrist
- Unklare Versicherungsbedingungen bei Elementarschäden
- Sehr gute Leistungen bei Wertsachen
- Sehr gute Leistungen bei grober Fahrlässigkeit
- Gute Leistungen bei Fahrraddiebstahl
- 3 Monate Kündigungsfrist
- Unklare Versicherungsbedingungen bei Elementarschäden
- Hervorragende Absicherung von Wertsachen
- Erweiterter Brandbegriff
- Fahrräder mit bis zu 10.000 Euro abgesichert
- Sehr gute Übernahme von Hotel- und Lagerkosten
- Hohe Selbstbeteiligung bei Elementarschäden
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Gute Leistungen bei Feuer, Leitungswasserschäden sowie bei Sturm und Hagel
- Einbruchdiebstahl ist sehr gut abgesichert
- Sehr gute Leistungen bei Hotel- und Lagerkosten
- Sehr gute Leistungen bei Wertsachen
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Hohe Selbstbeteiligung bei Elementarschäden
- Sehr gute Abdeckung von Schmuck und Uhren außerhalb von Safes
- Gute Leistungen bei Feuer, Leitungswasserschäden sowie bei Sturm und Hagel
- Gute Absicherung von Fahrraddiebstahl
- Zukünftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Glasbruch und Elementarschäden nicht abgesichert
- Keine Best-Leistungs-Garantie
- Sehr gute Leistungen bei Hotel- und Lagerungskosten
- Geringe Selbstbeteiligung bei Elementarschäden
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Mittelmäßige Absicherung von Wertsachen
- Günstiger Basisschutz
- Sehr gute Leistungen bei Hotel- und Transportkosten
- Hohe Selbstbeteiligung bei Elementarschäden
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Mittelmäßige Leistungen bei Wertsachen
- Erweitertes Widerrufsrecht
- Hohe Versicherungssumme
- Schmuck und Uhren außerhalb von Safes nur bis 5.000 Euro
- Täglich kündbar
- Gute Leistungen bei Feuer, Leitungswasserschäden sowie bei Sturm und Hagel
- Kein erweitertes Widerrufsrecht
- Sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis
- Täglich kündbar
- Abdeckung von Wertsachen außerhalb von Safes nicht sehr gut
- Günstiger Basisschutz
- Elementarschäden nur mit geringer Selbstbeteiligung
- Leistung bei grober Fahrlässigkeit bei Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften nur eingeschränkt
- Mittelmäßige Hotel- und Lagerkosten
- Fahrraddiebstahl gut abgesichert
- Täglich kündbar
- Zigarettenglut nicht abgedeckt
- Gute Leistungen bei Feuer, Leitungswasserschäden sowie bei Sturm und Hagel
- Glasbruch und Elementarschäden nicht abgesichert
- Täglich kündbar
- Guter Schutz vor Fahrraddiebstahl, Glasbruch und Elementarschäden
- Wartezeit bei Elementarschäden beträgt einen Monat
- Schäden durch Zigarettenglut ausgenommen
- Versicherungsbedingungen sind nicht online verfügbar
- Elementarschäden sind abgedeckt
- Glasbruch inbegriffen
- Abdeckung von Wertsachen außerhalb von Safes könnte besser sein
- Eingeschränkte Leistungen bei Hausrat auf Reisen
Tarifrechner
Für unsere Empfehlungen sind wir von bestimmten Nutzerprofilen ausgegangen. Wenn Sie andere Anforderungen haben, passt vielleicht ein anderer Tarif besser für Sie. Das finden Sie ganz einfach mit unserem Tarifrechner heraus.
Hinweise zum Tarifrechner
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Wohnung in Not, Finanzen im Lot: Hausratversicherungen im Vergleich
Durch Hausratversicherungen wird weitestgehend das bewegliche Inventar versichert – für Schäden an der Gebäudesubstanz oder für Haftpflichtschäden etwa, wenn die Waschmaschine ausläuft und in der darunterliegenden Wohnung ein Schaden entsteht, zahlen andere Versicherungen. Hausratversicherungen decken ab, was in einem Umzugswagen weggeschleppt werden kann.
Ob sich die Hausratversicherung lohnt, ist eine andere Frage: Wenn in der Wohnung kaum Wertvolles vorhanden ist – zum Beispiel in der Studentenbude -, dann lohnt sich eine Hausratversicherung nicht unbedingt. Zumal Kinder bis zum 26. Lebensjahr oftmals noch über den Hausratversicherungsvertrag ihrer Eltern mitversichert sind. Auf der anderen Seite: Bei einem Komplettverlust des Inventars in einer großen Wohnung können auch schnell mehrere 10.000 Euro an Schaden anfallen. Das schmerzt finanziell und eine Versicherung macht dann Sinn.
Der Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung ist wichtig
Ein wichtiger Tipp: „Der Hausratversicherer sollte auf den Einwand der Unterversicherung verzichten“, so Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Das macht er in der Regel ab einem gewissen angegebenen Versicherungswert pro Quadratmeter Fläche. Dann gehen Verbraucher sicher, dass auch wirklich der Schaden bis zur vollen Versicherungshöhe bezahlt wird. Wenn also beispielsweise für eine 100-Quadratmeter-Wohnung ein Quadratmeterwert von 650 Euro angenommen wird und der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung verzichtet, dann zahlt er bei einem Totalschaden 65.000 Euro aus. Die Versicherungssumme ist abhängig von der Wohnfläche.
Die Hausratversicherung begleicht den Schaden auf Grundlage des Neupreises des Gegenstandes in vergleichbarer Qualität. Das bedeutet auch: Wenn ein Fernseher vor drei Jahren noch 2.000 Euro gekostet hat, ist ein vergleichbarer Apparat heute vielleicht für die Hälfte erhältlich – im Schadensfall werden nur 1.000 Euro ersetzt.
Auch so gibt es einige Unterschiede in den Versicherungsklauseln. Entscheidend zum Beispiel: Eine Elementarschadensversicherung ist oftmals standardmäßig nicht in der Hausratversicherung inkludiert, »aber oft natürlich ein wichtiger Zusatz«, so Weidenbach. Es gibt viele andere Klauseln, die Sinn machen. Eine genaue Kontrolle der Versicherungsbedingungen ist also wichtig.
„Die Versicherungsklauseln auch bei der Hausratversicherung haben sich in den letzten Jahren oft zum Positiven gewandelt“, beobachtet Weidenbach. „Deshalb ist es sinnvoll, die Konditionen regelmäßig zu kontrollieren.“ Sprich: Mit einem Altvertrag fahren Sie möglicherweise bei gleichen Kosten deutlich schlechter, wenn die Bedingungen sich nicht automatisch anpassen. Ein Wechsel in attraktivere Vertragsbedingungen macht deshalb meist Sinn.
Die Wohnung steht in Flammen oder steht unter Wasser: Der Albtraum eines jeden Mieters oder Hausbesitzers kann zumindest finanziell abgemildert werden. Vorausgesetzt, man hat die richtige Hausratversicherung.
Eine Hausratversicherung zahlt in der Regel bei Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Blitzschlag (inklusive Überspannungsschäden), Explosion, Einbruchsdiebstahl, Raub und Vandalismus.
Wichtige Klauseln in der Hausratversicherung sind:
- Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit: Wer versehentlich die brennende Kerze im Nachbarraum stehen lässt, handelt grob fahrlässig. Bei Verträgen, die die Einrede der groben Fahrlässigkeit nicht ausschließen, würde die Versicherung hier für entstandenen Schaden nicht bezahlen. Bei neueren Verträgen sollte dieser Passus deshalb immer enthalten sein.
- Erweiterung des Brandbegriffs: Sind auch Schäden durch Rauch und Ruß – die manchmal gravierend sein können – mitversichert? Auf diese Klausel sollte eine Hausratversicherung kontrolliert werden, denn sonst wird der Begriff »Brand« zu eng gefasst.
- Mitversicherung von Kindern: Studenten und Azubis, die in einer Zweitwohnung wohnen, sind meistens bis zur Beendigung ihrer Ausbildung mit 10 % der Versicherungssumme, höchstens mit 10.000 Euro, bei der Hausratversicherung der Eltern mitversichert. Über die Wohnsituation sollte der Hausratversicherer informiert werden.
- Schutz auf Reisen: Mit dem sogenannten Außenschutz zahlt die Versicherung auch, wenn man sich beispielsweise im Hotel im Urlaub befindet. Ob dieser Schutz auch im – beweglichen – Wohnmobil oder auf der Kreuzfahrt gilt, sollte kontrolliert werden.
- Einbauküche: Normale Einbauküchen sind zwar alles andere als mobil, in vielen Hausratversicherungen aber dennoch inkludiert.
- Hotelkosten/Einlagerung: Was geschieht, wenn die Wohnung unbewohnbar ist? Man muss ins Hotel ziehen und eventuell müssen auch Teile des Hausrats eingelagert werden. Auch hierfür kommen viele Hausratversicherungen in unterschiedlicher Höhe auf.
Je nachdem, wie der Verbraucher aufgestellt ist, machen zudem Zusatzklauseln Sinn:
- Fahrradversicherung: Ein Prozent der Versicherungssumme werden mit gesonderter Vereinbarung in den Hausratversicherungen versichert, wenn das Fahrrad auf der Straße gestohlen wird. Allerdings: »Hat es sich in der Wohnung oder dem verschlossenen Keller befunden und wird es von dort nach einem Einbruch gestohlen, ist das Fahrrad über die Hausratversicherung auch ohne die Fahrradklausel versichert«, sagt Elke Weidenbach. Trotzdem kann es Sinn machen, die Absicherung hier zu verbessern, sofern das Fahrrad teuer ist. Es gibt dafür auch separate Versicherungen.
- Terrassenmöbel, Aquarien, Wasserbett: Wer all das nicht besitzt, braucht dafür keine zusätzliche Absicherung. Einige Verträge bieten hier standardmäßig Schutz an.
- Versicherungssumme für Wertsachen: Immer wieder wird der Fehler gemacht, dass Wertsachen nicht in korrekter Höhe angegeben werden. „Dann bezahlt aber auch die Versicherung nicht in vollem Umfang“, so Weidenbach. Zumal in vielen Verträgen standardmäßig maximal 20 Prozent der Versicherungssumme beglichen werden. Sprich: Hier ist der Versicherungsnehmer selbst in der Verantwortung und muss kontrollieren, ob das passt.
Häufig wird auch die Versicherung von Glasbruch mit angeboten. »Diese macht aber nur in sehr seltenen Fällen Sinn«, sagt Weidenbach. Zumal ein zerstörtes Fenster in der Regel keinen Schaden verursacht, der nicht mehr zu bezahlen wäre.
Und natürlich zahlt der Versicherer nicht immer, »es ist genau festgelegt, für welchen Schaden er aufkommt«, so Weidenbach. Sicherlich die wichtigste Einschränkung: Ein Einbruch liegt meist nur dann vor, wenn es eindeutige Einbruchsspuren gibt. Bei elektronischem Zugriff (Smart Home) sollte darauf geachtet werden, dass Versicherungsschutz besteht.
Wer das Fenster nur auf Kipp stehen hatte oder gar eine Tür unverriegelt oder offen, bleibt auf dem Schaden – zumindest zum Teil – sitzen. Das gilt auch für die sogenannte Außensicherung etwa für das Hotelzimmer im Urlaub.
Auch darf die Wohnung nicht zu lange unbewohnt sein. Wer zum Beispiel länger als 60 Tage in den Urlaub fährt, verliert den Versicherungsschutz bei vielen Hausratversicherungen.
Im Schadensfall kann es immer wieder zum Ärger über die zerstörten Sachen geben. „Wenn man ab und zu den Inhalt des Schranks fotografiert und auch alle Quittungen gut aufhebt, dann kann man viel einfacher nachweisen, was ersetzt werden muss“, so Weidenbach. Natürlich bringt es überhaupt nichts, wenn sich der Ordner mit diesen Unterlagen ebenfalls in der Wohnung befindet. Brennt diese vollständig aus, dann sind die Unterlagen auch zerstört. Kopien davon sollten also woanders gelagert werden. Und auch die Ablage in einer Cloud kann eine Idee sein.
Elementarschadensschutz beim Hausrat
Die Überschwemmungen in Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz in der Nacht vom 14. auf den 15. Juli 2021 haben immense Schäden verursacht. Allein im besonders stark betroffenen Kreis Ahrweiler wird von etwa 3,7 Milliarden Euro ausgegangen. Die Münchener Rückversicherung beziffert die Kosten für ganz Deutschland auf mindestens 33 Milliarden Euro. Stark gefordert waren hier auch Versicherungen rund um das Haus und den Hausrat. Zuständig ist dafür der sogenannte Elementarschadensschutz, den es auch als Zusatz für die Hausratversicherung gibt.
„Ohne eine Elementarschadenversicherung wird gar nicht im Falle einer Überschwemmung oder anderer Naturkatastrophen – außer Sturm, Hage Blitz – gezahlt«, beschreibt Elke Weidenbach. Überspannungsschäden beispielsweise sind also ausgenommen. Der Elementarschadensschutz der Hausratversicherung zahlt idealerweise in folgenden Fällen:
- Überschwemmungen: Überschwemmungen treten ein, wenn ein Gewässer über die Ufer tritt und für Schäden sorgt. Auch Schäden durch Grundwasser können versichert sein, wenn es erst an die Oberfläche gelangt und dann ins Haus eindringt. Hiermit können auch Überflutungen aufgrund von Regenfällen gemeint sein.
- Rückstau: Mindestens genauso schädlich wie Überschwemmungen ist der sogenannte Rückstau. Dieser entsteht, wenn Wasser aus den Abwasserrohren zurückdrängt.
- Erdsenkung/Erdfall: Wenn es zu einer durch die Natur verursachte Erdabsenkung in der Nähe des Grundstücks kommt, kann es zu großen Schäden kommen, die dann durch die Versicherung beglichen werden. Das Problem: Es gibt auch Erdsenkungen, die menschengemacht sind, beispielsweise die sogenannten Bergschäden in Kohleabbaugebieten. In einem solchen Fall zahlt die Versicherung nicht.
- Erdrutsch: Die Versicherung zahlt bei Erdrutschen nur, wenn diese naturbedingt entstanden sind. Sorgt beispielsweise eine Bautätigkeit auf dem Nachbargrundstück für einen Erdrutsch, dann zahlt die Versicherung nicht.
- Lawinenabgang: Auch die Schneelawine ist ein Naturereignis, welches große Schäden verursachen kann. Der Elementarschadensschutz versichert diesen.
- Schneedruck: Schneedruck entsteht zum Beispiel durch zu viel Schnee und Eis auf dem Dach. Das kann dann einstürzen und viel Schaden verursachen. Auch dagegen versichert der Elementarschadensschutz.
- Vulkanausbruchs: Auch, wenn ein Vulkanausbruch in Deutschland merkwürdig klingt, sollte man das Elementarereignis in Deutschland mitversichern. Denn: Die Vulkaneifel gilt tatsächlich als aktives Gebiet. Dennoch liegt ein erneuter Ausbruch dort vermutlich noch sehr weit in der Zukunft, mehrere Jahrtausende. Der letzte Ausbruch dort liegt 12.000 Jahre zurück.
Es gibt viele Spitzfindigkeiten in den Versicherungsklauseln: Ist zum Beispiel der Eintritt von Grundwasser nicht versichert, die Überschwemmung aber schon, dann ist im Zweifelsfall schwer zu klären, was tatsächlich die Ursache des Schadens ist – und es kann zum Streit kommen. Ob diese Schäden teilweise oder ganz abgedeckt sind: Darüber klärt ausschließlich ein Blick in die konkreten Versicherungskonditionen auf.
Bei den Versicherungsklauseln kommt es auf die Details an
Für den Laien sind solche Unterschiede in den Versicherungsklauseln nur schwer verständlich und zu durchschauen. Aber dennoch: „Es ist deshalb umso wichtiger, hier ganz genau die Klauseln zu kontrollieren, um solche Dinge zu entdecken“, so Weidenbach. „Sonst wiegt man sich in falscher Sicherheit.“
Generelle Preiskriterien bei der Hausratversicherung
Tatsächlich unterscheidet eine Hausratversicherung und die dazugehörige Elementarschadensversicherung nach verschiedenen Faktoren. Einer der wichtigsten: der Ort. Der Preis für die gleiche Police kann sich so von Ort zu Ort deutlich unterscheiden.
Das hängt mit dem Risiko von Schadensereignissen zusammen die zum Beispiel beim Hochwasserrisiko über das System ZÜRS-Geo erfasst werden. Dieses hilft den Unternehmen bei der Beantwortung der Frage, welches Gebäude in welchem Ausmaß hochwassergefährdet ist.
Versicherungen teilen Adressen in vier Gefahrenklassen ein
Eingeordnet wird in vier Gefahrenklassen, nämlich von nach gegenwärtiger Datenlage nicht betroffenen Gebäuden (SK 4) bis zu Gegenden, in denen Hochwasser mindestens ein Mal in 10 Jahren vorkommt (SK 1). Nur 0,4 aller Adressen – insgesamt 98.000 Adressen – werden derzeit der SK 1 zugeordnet, von insgesamt 22,1 Millionen Adressen. Für die Starkregenbeurteilung gibt es ähnliche Risikoeinschätzungen der Versicherer.
Es gibt zudem von den Bundesländern bzw. Kommunen und örtlichen Stadtwerken Karten, die das Hochwasser-, Grundhochwasser und Starkregenrisiko für ein Grundstück ausweisen.
Ein weiteres, wichtiges Kriterium ist die Fläche der Wohnung und des Hauses. Und natürlich auch die Summe, bis zu der die Versicherung den Schaden maximal begleicht. Je höher, desto teurer ist die Police. Oftmals fragen die Versicherung noch weitere demografische Details ab. Aber selbst, wenn es für irgendeine Sache einen Rabatt gibt, kann die Police dennoch teurer sein, als bei einem anderen Versicherer ohne diesen Rabatt.
Generelle Pflichten des Versicherten
Wie immer bei Versicherungen, gibt es auch bei der Hausratversicherung und dem Elementarschadensschutz Pflichten des Versicherungsnehmer, die unbedingt beachtet werden sollten. Das sind die sogenannten Obliegenheitspflichten. Denn sonst bezahlt die Versicherung im Schadensfall möglicherweise nicht oder nicht komplett. Ein Überblick über einige übliche Pflichten:
- Schadensminderungspflicht: Wenn ein Schaden eintritt, muss der Versicherte dafür sorgen – sofern möglich -, dass dieser möglichst gering gehalten wird.
- Nachweis und Dokumentation: Natürlich muss der Schaden nachgewiesen und dokumentiert werden. Hier helfen viele Fotos und eine genaue Schadensliste. Optimalerweise existieren auch Listen und Fotos vom unbeschädigten Zustand, inklusive Kaufquittungen.
- Ggf. Polizei benachrichtigen: Wenn es zu einem Einbruch bzw. Einbruchdiebstahl kommt, muss auch für die Versicherung umgehend die Polizei benachrichtigt werden. Deren Protokolle sind ein wichtiger Nachweis.
- Umgehende Schadensmeldung: Versicherte müssen so schnell wie möglich die Versicherung über den Schaden informieren. Die Versicherungsgesellschaften stellen dafür unterschiedliche Kontaktmöglichkeiten zur Verfügung.
- Meldung von Gefahrenerhöhungen: Die Police wurde auf Grundlage der bei Vertragsunterschrift gemachten Angaben berechnet. Wenn sich hier irgendetwas ändert, muss der Versicherte das melden. Und man sollte sich auch die Annahme dieser Veränderung von der Versicherungsgesellschaft schriftlich bestätigen lassen. Eine Gefahrenerhöhung ist es übrigens auch, wenn aufgrund von Fassadenarbeiten ein Gerüst am Haus angebracht wird. Viele Versicherer verlangen eine Bestätigung.
- Meldung von Umzug und Einzug: Wenn jemand umzieht, sollte der Versicherer darüber frühzeitig informiert werden.
- Weitere Obliegenheitspflichten: Gerade bei der Elementarschadenversicherung sind gibt es viele weitere Obliegenheitspflichten. „Auch an die muss sich der Hausbesitzer auf jeden Fall halten“, so Versicherungsexpertin Weidenbach. In den Musterversicherungsbedingungen des GDV, der Interessenvertretung der Versicherungswirtschaft, gibt es hierzu Vorschläge. Es gibt zum Beispiel Klauseln, die vorschreiben, dass Gegenstände im Keller in einer bestimmten Höhe gelagert werden müssen oder die Kellerfenster wasserdicht versiegelt sind.
„Wer sich an diese Pflichten nicht hält, hat schlechte Karten“, so Weidenbach. »Ein Blick in die Versicherungsbedingungen hilft hier.« Manchmal machen die Versicherer separate Vorschriften. Zum Beispiel, wenn besonders teure Wertgegenstände in der Wohnung oder im Haus gelagert werden sollen.
Unser Favorit
Ammerländer Versicherung Excellent-Schutz
Die Ammerländer Versicherung ist als konzernunabhängiger Versicherer gut positioniert mit seinem Hausrat-Tarif Excellent-Schutz. Dieser lässt sich auch um einen Elementarschadensschutz erweitern. Dann verpflichtet man sich aber zu einer Selbstbeteiligung.
Die Ammerländer agiert bei der Hausratversicherung sehr transparent mit ihren Versicherungsbedingungen, die zudem ein paar Highlights bieten: So ist Absicherung von Bargeld, Schmuck, Urkunden und Wertpapieren, die außerhalb eines Safes gelagert werden, besonders gut geregelt. Hier zahlt die Versicherung überdurchschnittlich viel.
Die Wurzeln der Ammerländer Versicherung gehen bis ins Jahr 1923 zurück. Sie wurde in Westerstede gegründet und hat auch heute noch dort ihren Sitz. Sie ist ein konzernunabhängiges Unternehmen auf Basis eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit. Die Bilanzsumme betrug im Jahr 2022 über 74 Millionen Euro.
Wir haben neben den Excellent-Tarif auch den deutlich abgespeckten Comfort-Tarif in diesem Test unter die Lupe genommen.
Einzelkriterien
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Im Tarif Excellent wird dies ohne Einschränkungen gewährt. Im Tarif Exzellent sind auch Schäden für eine grob fahrlässige Verletzung von Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften ohne Einschränkung abgesichert. Das ist eine überdurchschnittliche Absicherung.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind im Tarif Excellent in einer Höhe von 100 Prozent der Versicherungssumme standardmäßig mitversichert.
Bargeld/Schmuck: Wertsachen und Schmuck außerhalb von Safes sind im Tarif Exzellent in der Höhe von bis zu 50.000 Euro versichert. Das sind weit überdurchschnittliche Leistungen. Auch Bargeld außerhalb von Safes ist mit 3.500 Euro abgesichert. Wertsachen im Kundenschließfach eines Geldinstituts sind in kompletter Höhe der Versicherungssumme versichert. Das ist deutlich überdurchschnittlich.
Wertsachen und Schmuck sind gut abgesichert
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind im Tarif Excellent mit 25.000 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Auch Rauch-, Ruß- und Verpuffungsschäden sind ohne Einschränkungen im Tarif Excellent mitversichert.
Unterversicherungsverzicht: Es besteht ein Unterversicherungsverzicht, der im Excellent-Tarif auch bei Kleinschäden bis 1 Prozent der Versicherungssumme und für 12 Monate bei Umzug in eine größere Wohnung gilt.
Elementarschadensschutz: Es besteht ein Elementarschadensschutz, wenn die entsprechende Option dazu gebucht wird. Dieser tritt einen Monat nach Versicherungsbeginn inkraft und beinhaltet laut Paragraf 12 der entsprechenden Versicherungsbedingungen eine Selbstbeteiligung von 10 Prozent der Schadenshöhe, mindestens aber 250 Euro und maximal 1.500 Euro.
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder sind mit 1 Prozent der Versicherungssumme mitversichert. Im Tarif Excellent gilt zudem ein »Rund-um-die-Uhr-Schutz« und es ist nicht Voraussetzung, dass ein Fahrrad eingestellt werden muss. Zudem zahlt die Versicherung auch, wenn es zu einer Beschädigung von Fahrrädern kommt, die als Reisegepäck aufgeben wurden.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Hotelkosten übernimmt die Versicherung im Tarif Exzellent für eine unbegrenzte Dauer in Höhe einer Entschädigung von maximal 1 Promille der Versicherungssumme pro Tag. Transport- und Lagerkosten werden für maximal 100 Tage übernommen.
Sehr lobend hervorheben können wir die sehr guten Vertragsinformationen und die inhaltliche Aufbereitung der Seite zu den Hausratversicherungen. Beim Excellent-Schutz der Ammerländer Versicherung ist das Transparenz-Versprechen nicht einfach nur eine Werbephrase. Die Versicherungsbedingungen sind direkt auf der Produktseite herunterladbar.
Beschwerdestatistik
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die Ammerländer Versicherung 2022 bei über 723.283 Verträgen mit insgesamt 5 Beschwerden aufgeführt.
Natürlich nimmt die Ammerländer-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
Alternativen
LBN Besser Plus
Der Tarif Besser+ ist der Top-Tarif bei der Hausratversicherung der LBN. Er hat in vielen Punkten überdurchschnittliche Leistungen.
Besonders gut sind beim Tarif Besser+ die Leistungen rund um die Unterbringung und die Einlagerung. Denn wenn zum Beispiel die Wohnung komplett ausgebrannt ist, dann kann es einige Zeit dauern, bis sie wieder beziehbar ist – und das kostet Geld. Auch sonst bietet der Tarif sehr gute Leistungen.
Die LBN-Versicherung wurde 1845 als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit als Selbsthilfeeinrichtung für Lehrer im damaligen Königreich Hannover gegründet. Die Abkürzung steht für »LehrerBrandkasse Niedersachsen«. In ihrem Geschäftsbericht für 2022 weist sie eine Bilanzsumme von über 32 Millionen Euro aus.
Tarifdetails
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Auch bei grober Fahrlässigkeit bezahlt die Versicherung im Tarif LBN-Besser+. Ergänzt wird das hier hier auch um einen Schutz von bis zu 6.000 Euro für eine grob fahrlässige Verletzung von Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften. Bei letzterem bieten andere Versicherungsgesellschaften mehr.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind in der kompletten Höhe der Versicherungssumme versichert.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist im Tarif Besser+ mit 5.000 Euro mitversichert, Schmuck sogar mit 50.000 Euro. Wertsachen im Kundenschließfach eines Geldinstituts sind in kompletter Höhe der Versicherungssumme versichert. Das sind sehr gute Leistungen.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind für bis zu 50.000 Euro mitversichert. Das sind sehr gute Leistungen.
Urkunden und Wertpapiere sind gut abgesichert
Erweiterter Brandbegriff: Laut Versicherungsbedingungen sind Rauch- und Rußschäden, Seng- und Schmorschäden (mit Einschränkungen) auch ohne Feuer als Ursache mitversichert.
Unterversicherungsverzicht: Bei einer Versicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter verzichtet die Versicherung auf den Einwand der Unterversicherung.
Elementarschadensschutz: Elementarschäden sind optional mitversicherbar. Es gilt hier eine Selbstbeteiligung von 10 Prozent, mindestens 500 Euro und maximal 1.500 Euro. Das entspricht dem üblichen Rahmen.
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder können optional mitversichert werden. Sie sind dann »rund um die Uhr« mitversichert. Im Tarif Besser+ werden zudem auch bis zu 100 Euro an Schäden am Schloss bezahlt, wenn es zu einem Versuch eines Fahrraddiebstahls kommt.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Transport- und Lagerkosten werden im Tarif Besser+ für bis zu 18 Monate übernommen. Sollte eine Unterbringung der Bewohner notwendig sein, dann zahlt die Versicherung hierfür bei Fremdunterbringungskosten im Hotel oder einer Drittwohnung bis zu 0,3 Prozent der Versicherungssumme pro Tag ohne Einschränkung der Dauer. Bei der Unterbringung bei Familie oder Freunde zahlt sie laut Website 30 Euro am Tag (in den Versicherungsbedingungen sind nur 20 Euro am Tag ausgewiesen) aus.
Die Versicherungsbedingungen sind zwar nicht im Produktbereich, dafür aber alle im Service-Bereich gesammelt und können als PDF heruntergeladen werden. Auch gut: Es gibt nicht viele Dokumente.
Beschwerdestatistik
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die LBN mit 228.233 Verträgen und einer Beschwerde im Bereich Hausratversicherung aufgeführt.
Selbstverständlich nimmt die LBN-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
GEV Max
Im Tarif Max der GEV-Versicherung gibt es alles, was Standard ist in guten Hausratversicherungen. Eine Stärke ist die Absicherung von Fahrrädern. Bei den Elementarschäden gibt es aber eine recht hohe Selbstbeteiligung.
Manchmal nicht ganz einheitlich agiert die GEV bei den Vertragsbedingungen: So ist der Schutz von Bargeld, Schmuck, Urkunden und Wertpapieren zum Teil überdurchschnittlich, zum Teil aber auch unterdurchschnittlich. Eine Stärke dieses Tarifs ist aber der gute Schutz des Fahrrades.
GEV steht für Grundeigentümer-Versicherung, womit die Zielgruppe gut beschrieben ist. Die GEV blickt dabei auf eine sehr lange Historie zurück, besteht in ihren Anfängen bereits seit 1891 und entwickelte sich seitdem immer mehr zu einem Spezialversicherer für Immobilien. Die Versicherung hat ihren Sitz in Hamburg. Sie weist eine für 2022 eine Bilanzsumme von fast 70 Millionen Euro auf.
Der Tarif Max ist – neben dem Top-Tarif – der zweite Tarif, den wir im Rahmen dieses Tests unter die Lupe genommen. Er versteht sich als eine Komfortvariante. Inkludiert sind hier die Module Basis-Schutz, Plus-Schutz, On-Tour-Schutz, Cyber-Schutz, WertePlus sowie SicherheitsBonus.
Einzelkriterien
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Auch bei grober Fahrlässigkeit bezahlt die Versicherung im Tarif Max. Das gilt auch bei grob fahrlässiger Verletzung von Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften. Hier bezahlt die Versicherungsgesellschaft Schäden bis zu einer Höhe von 3.000 Euro anteilig mit bis zu 50 Prozent. Im letzteren Punkt bieten andere Versicherer mehr.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind in im inkludierten Paket »WertePlus« in ihrer Höhe mit 40 Prozent der Versicherungssumme versichert. Hier bieten andere Gesellschaften mehr.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist durch die inkludierte Option »WertePlus« mit bis zu 3.000 Euro mitversichert, entsprechender Schmuck mit bis zu 30.000 Euro.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind durch die inkludierte Option »WertePlus« mit bis zu 25.000 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Im Max-Schutz ist der »erweiterte Brandbegriff« zum Beispiel um Rauch- und Rußschäden und Seng- und Schmorschäden abgedeckt.
Unterversicherungsverzicht: Bei einer Versicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter verzichtet die Versicherung auf den Einwand der Unterversicherung.
Elementarschadensschutz: Elementarschäden sind optional mitversicherbar. Es gilt hier eine Selbstbeteiligung von 10 Prozent, mindestens 500 Euro und maximal 5.000 Euro. Die Höchstgrenze ist dabei deutlich höher als bei anderen Versicherern.
Die GEV-Versicherung lässt Fahrräder nicht im Regen stehen
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder sind mit 2 Prozent der Versicherungssumme »rund um die Uhr« im Max-Tarif mitversichert. Der Schutz kann optional erweitert werden.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Hotelkosten werden bei einer nicht bewohnbaren Wohnung im Tarif Max, in dem die Option »Plus-Schutz« enthalten ist, ohne Tagessatzbegrenzung übernommen und Transport- und Lagerkosten für bis zu 540 Tage.
Die Website zur Hausratversicherung ist leider im Detail nicht so übersichtlich. Die Unterscheidung zwischen Max, Plus etc. ist verwirrend. Viele interessante Infos fehlen auf der Startseite, die Überblickseite ist umständlich aufgebaut. Dennoch: Alle Infos sind vorhanden. Und sehr gut ist, dass alle Versicherungsbedingungen direkt zum Download angeboten werden.
Beschwerdestatistik
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die GEV mit ihren Hausratversicherung gar nicht aufgeführt.
Natürlich nimmt die GEV-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
Was gibt es sonst noch?
Andsafe Hausratversicherung
Eine Hausratversicherung und dazu einen optionalen Elementarschadensschutz bietet das Start-Up Andsafe an. Der Basisschutz überzeugt – einzelnen Leistungen fallen aber nicht sonderlich hoch aus.
Eher Basis sind die Leistungen von andsafe für Bargeld, Schmuck, Urkunden und Wertpapieren außerhalb von Safes. Dafür gibt es bei den Elementarschäden fast keinen Selbstbehalt und eine überdurchschnittliche Absicherung von Fahrrädern.
Die andsafe-Versicherung existiert als Start-Up seit 2019, hat aber mit der Provinzial-Versicherung eine starke Mutter im Rücken und wird dort als Spezialversicherer geführt. Die Bilanzsumme betrug laut Geschäftsbericht für das Jahr 2022 fast 16 Millionen Euro.
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Die andsafe-Versicherung verzichtet auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit (Paragraf 20.4.3). Dies gilt aber nicht bei einer Verletzung der Obliegenheitspflichten oder Sicherheitsvorschriften. Das ist bei anderen Versicherern anders.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind mit 26.000 (bei einer Gesamtversicherungssumme von 65.000 Euro) mitversichert. Die Leistungen befinden sich in einer normalen Höhe; es gibt aber auch Tarife, die deutlich besser versichern.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist nur mit 500 Euro mitversichert, Schmuck hingegen mit 1.000 Euro. Die Leistungen liegen hier sehr deutlich unter denen anderer Versicherungsgesellschaften.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind 1.000 Euro mitversichert. Die Leistungen sind deutlich schlechter als bei anderen Versicherungsgesellschaften.
Erweiterter Brandbegriff: Es gilt laut Paragraf 3.1.2 bis 3.1.4 der Versicherungsbedingungen »erweiterte Brandbegriff«, der ohne Einschränkungen zum Beispiel Schäden durch Rauch und Ruß und Seng- und Schmorschäden versichert.
Unterversicherungsverzicht: Es gilt ein Unterversicherungsverzicht, sofern mindestens 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche ausgewählt wurden.
Elementarschadensschutz: Bei der Auswahl der entsprechenden Option können auch Elementarschäden mitversichert werden. Hier gilt eine 14-tägige Wartezeit. Außerdem wird eine Selbstbeteiligung von 500 Euro verlangt. Beides sind auf jeden Fall gute Bedingungen.
Fahrradzusatzversicherung: Der Schutz von Fahrraddiebstählen muss laut Paragraf 3.3.7 ausdrücklich vereinbart sein und umfasst die im Versicherungsschein beschriebenen Beträge. Außerdem muss das Fahrrad unter anderem in »verkehrsüblicher Weise durch ein Schloss gesichert sein«. Schön ist, dass der Versicherungsnehmer hier selbst bestimmen kann, bis zu welcher Höhe die Absicherung erfolgen soll.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Die Versicherung bezahlt Hotelkosten (ohne Nebenkosten) in Höhe von bis zu 120 Euro am Tag für eine Dauer von maximal 180 Tagen. Auch werden Transport- und Lagerungskosten für die Dauer von maximal 180 Tagen bezahlt.
Nicht ganz optimal sind die generellen Kundeninformationen und Versicherungsbedingungen bereitgestellt. Sie befinden sich unter einem Reiter mit der Frage »1. Wo finde ich weitere Informationen zur Andsafe Hausratversicherung?«, sind also versteckt. Aber sie sind wenigstens auffindbar. Auch ist das zur Verfügung gestellte PDF-Dokument für die schnelle Übersicht ungeeignet. Die deutlich übersichtlichen Kundeninformationen werden leider nur im Berechnungstool zum Herunterladen angeboten. Ansonsten ist die Seite der Hausratversicherung übersichtlich gestaltet.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die andsafe mit ihren Hausratversicherung gar nicht aufgeführt.
Natürlich nimmt die andsafe-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
Die Bayerische Komfort Plus
Einen im Großen und Ganzen sehr guten Schutz bietet der Tarif Prestige Plus der Versicherung »Die Bayerische« bei der Hausratversicherung an. Nur bei der Elementarschadensversicherung sind die Bedingungen verwirrend.
In unbegrenzter Höhe übernimmt Die Bayerische im Tarif Komfort Plus die Hotelkosten, wenn auch begrenzt auf zwölf Monate. Das ist sicherlich ein Highlight dieser Versicherung, die auch so immer sehr gute Leistungen bietet. Wermutstropfen: Die Elementarschadensabsicherung ist auf der Website bei diesem Tarif als inkludiert angegeben. Die Versicherungsbedingungen sind hier aber uneindeutig.
Die ehemalige Bayerische Beamten Versicherung (BBV), heute Die Bayerische, hat ihre Ursprünge im Jahr 1858. Ihr Firmensitz ist in München. Sie ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Im Geschäftsbericht 2022 weist Die Bayerische eine Bilanzsumme von über 227 Millionen Euro aus.
Ein Blick auf die Tarifdetails:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Auch bei grober Fahrlässigkeit bezahlt die Versicherung im Tarif Prestige Plus vollständig. Zusätzlich gilt das auch bei grob fahrlässiger Verletzung von gesetzlichen und behördlichen Sicherheitsvorschriften und Obliegenheitspflichten.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind im Tarif Prestige Plus in ihrer Höhe mit 100 Prozent der Versicherungssumme versichert. Das ist ein sehr guter Schutz.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist mit 3.500 Euro mitversichert, entsprechender Schmuck sogar mit bis zu 50.000 Euro. Beides sind sehr gute Leistungen.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind mit maximal 25.000 Euro mitversichert. Das ist sehr gute Leistungen.
Erweiterter Brandbegriff: Im Tarif Prestige Plus ist der »erweiterte Brandbegriff« zum Beispiel um Rauch- und Rußschäden und Seng- und Schmorschäden abgedeckt.
Unterversicherungsverzicht: Bei einer Versicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter verzichtet die Versicherung auf den Einwand der Unterversicherung.
Elementarschadensschutz: Im Tarif Prestige Plus sind laut Website die Elementarschäden beitragsfrei mitversichert. Das klingt zunächst gut, allerdings sind bestimmte Elementargewalten in den Versicherungsbedingungen in Paragraf 45 c ausdrücklich ausgeschlossen. Das ist zum Teil widersprüchlich mit Paragraf 42. Auch wird die Entschädigung an eine Selbstbeteiligung in Höhe von 10 Prozent der Schadenssumme, mindestens 250 Euro und maximal 1.500 Euro geknüpft. Aufgrund der unklaren Bereiche in den Versicherungsbedingungen können wir einen unhinterfragten Abschluss des Elementarschadensschutzes in diesem Tarif nicht empfehlen. Bitte achten Sie genau auf die Ausführungen im Versicherungsschein und lassen Sie sich einen umfassenden Elementarschadensschutz schriftlich von der Versicherungsgesellschaft bestätigen.
Fahrradzusatzversicherung: Im Tarif Prestige Plus sind Fahrräder mit einem Prozent der Versicherungssumme und mit maximal 5000 Euro versichert. Es besteht keine Einstellpflicht und der Schutz gilt rund um die Uhr.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Hotelkosten sind unbegrenzt bis zur vereinbarten Versicherungssumme versichert, auch die Umzugskosten. Eine Einlagerung wird bis zu zwölf Monate bezahlt. Das sind deutlich überdurchschnittliche Leistungen.
Die Bayerische hält einen Teil der Informationen als PDF bereits auf der Produktseite bereit; die Versicherungsbedingungen sind dann aber unter Service herunterladbar. Insgesamt sind die Unterlagen gut zugänglich.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die Bayerische (BA) mit mit 129.444 Verträgen und 1 Beschwerde im Bereich Hausratversicherung aufgeführt.
Natürlich nimmt die Bayerische-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
Ammerländer Comfort
Eine gute Gesamtabsicherung bietet der Tarif Comfort der Hausratversicherung der Ammerländer Versicherung an. Diese Variante ist in vielen Punkten besser als die Wettbewerber.
Und dabei ist der Comfort-Tarif nur der zweitbeste Tarif der Ammerländer Versicherung, die mit dem Top-Tarif auch noch einen weiteren im Angebot hat, den wir hier auch getestet haben. Natürlich unterscheiden sich hier viele Punkte, etwa, dass die grobe Fahrlässigkeit im Comfort-Tarif nicht auch für behördliche Gesetze und Sicherheitsvorschriften ausgeschlossen wird. Aber ansonsten: Sehr gute Leistungen.
Die Wurzeln der Ammerländer Versicherung gehen bis ins Jahr 1923 zurück. Sie wurde in Westerstede gegründet und hat auch heute noch dort ihren Sitz. Sie ist ein konzernunabhängiges Unternehmen auf Basis eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit. Die Bilanzsumme betrug im Jahr 2022 über 74 Millionen Euro.
Ein Blick auf die Tarifdetails:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Im Tarif Comfort wird dies ohne Einschränkungen der Versicherungssumme gewährt. Das gilt hier aber ausdrücklich nicht – anders, als beim Tarif Excellent der Versicherungsgesellschaft – bei grob fahrlässiger Verletzung von gesetzlichen und behördlichen Sicherheitsvorschriften.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind im Tarif Comfort in einer Höhe von 100 Prozent der Versicherungssumme standardmäßig mitversichert.
Bargeld/Schmuck: Wertsachen und Schmuck außerhalb von Safes sind im Tarif Comfort in der Höhe von bis zu 40.000 Euro versichert. Das sind sehr gute Leistungen. Auch Bargeld außerhalb von Safes ist mit 3.000 Euro abgesichert. Wertsachen im Kundenschließfach eines Geldinstituts sind in Höhe von 50 Prozent der Versicherungssumme versichert.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind im Tarif Comfort mit 15.000 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Auch Rauch-, Ruß- und Verpuffungsschäden sind ohne Einschränkungen im Tarif Comfort mitversichert.
Unterversicherungsverzicht: Es besteht ein Unterversicherungsverzicht, der im Versicherungsschein angegeben sein muss. Im Tarif Comfort gilt dieser auch bei Kleinschäden bis zu einem Prozent der Versicherungssumme und für 12 Monate bei Umzug in eine größere Wohnung.
Elementarschadensschutz: Es besteht ein Elementarschadensschutz, wenn die entsprechende Option dazu gebucht wird. Dieser tritt einen Monat nach Versicherungsbeginn inkraft und beinhaltet laut Paragraf zwölf der entsprechenden Versicherungsbedingungen eine Selbstbeteiligung von 10 Prozent der Schadenshöhe, mindestens aber 250 Euro und maximal 1.500 Euro.
Fahrradzusatzversicherung: Optional kann für den Tarif Comfort eine Fahrraddiebstahlversicherung abgeschlossen werden, für die dann ein Rund-um-die-Uhr-Schutz gilt und auch keine Einstellpflicht besteht. Aber auch ohne diese Option besteht im Tarif Comfort keine Einstellpflicht. Standardmäßig sind die Leistungen auf 10.000 Euro pro Schadensfall begrenzt.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Hotelkosten übernimmt die Versicherung im Tarif Comfort in Höhe von maximal 100 Euro am Tag und für maximal zwölf Monate. Transport- und Lagerkosten werden für maximal 100 Tage übernommen.
Sehr lobend hervorheben können wir die sehr guten Vertragsinformationen und die inhaltliche Aufbereitung der Seite zu den Hausratversicherungen. Hier ist das Transparenz-Versprechen nicht einfach nur eine Werbephrase. Die Versicherungsbedingungen sind direkt auf der Produktseite herunterladbar.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die Ammerländer Versicherung mit 723.283 Verträgen und fünf Beschwerden im Bereich Hausratversicherung aufgeführt.
Natürlich nimmt die Ammerländer-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
GEV Top
Der Tarif Top der GEV-Versicherung ist der zweite Tarif, den wir hier vergleichen; auch den Max-Tarif haben wir schon unter die Lupe genommen. Er versteht sich als Basis-Schutz mit Komfort: Enthalten sind die Module Basis-Schutz und Plus-Schutz. Es ist klar, dass der Max-Tarif deutlich bessere Leistungen bietet.
GEV steht für Grundeigentümer-Versicherung, womit die Zielgruppe gut beschrieben ist. Die GEV blickt dabei auf eine sehr lange Historie zurück, besteht in ihren Anfängen bereits seit 1891 und entwickelte sich seitdem immer mehr zu einem Spezialversicherer für Immobilien. Die Versicherung hat ihren Sitz in Hamburg. Sie weist eine für 2022 eine Bilanzsumme von fast 70 Millionen Euro auf.
Ein Blick auf die Tarifdetails:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Auch bei grober Fahrlässigkeit bezahlt die Versicherung im Tarif Top. Auch bei grob fahrlässiger Verletzung von Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften bezahlt die Versicherung in diesem Tarif Schäden bis zu einer Höhe von 3.000 Euro, anteilig mit bis zu 50 Prozent. Im letzteren Punkt bieten andere Versicherer mehr.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind in ihrer Höhe mit 30 Prozent der Versicherungssumme versichert. Es gibt Versicherungstarife anderer Anbieter, die hier deutlich mehr bieten.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist mit 500 Euro mitversichert, entsprechender Schmuck sogar mit 10.000 Euro.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind mit 1.500 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Im Top-Schutz ist der »erweiterte Brandbegriff« zum Beispiel um Rauch- und Rußschäden und Seng- und Schmorschäden abgedeckt.
Unterversicherungsverzicht: Bei einer Versicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter verzichtet die Versicherung auf den Einwand der Unterversicherung.
Elementarschadensschutz: Elementarschäden sind optional mitversicherbar. Es gilt hier eine Selbstbeteiligung von zehn Prozent, mindestens 500 Euro und maximal 5.000 Euro. Die Höchstgrenze ist dabei deutlich höher als bei anderen Versicherern.
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder sind mit zwei Prozent der Versicherungssumme »rund um die Uhr« optional über das Modul »Fahrrad-Schutz« hinzubuchbar.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Hotelkosten werden bei einer nicht bewohnbaren Wohnung im Tarif Top, in dem die Option »Plus-Schutz« enthalten ist, ohne Begrenzung übernommen und Transport- und Lagerkosten für bis zu 540 Tage.
Die Website zur Hausratversicherung ist leider im Detail nicht so übersichtlich. Die Unterscheidung zwischen Max, Plus etc. ist verwirrend. Viele interessante Infos fehlen auf der Startseite, die Überblickseite ist umständlich aufgebaut. Dennoch: Alle Infos sind vorhanden. Und sehr gut ist, dass alle Versicherungsbedingungen direkt zum Download angeboten werden.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die GEV mit ihren Hausratversicherung gar nicht aufgeführt.
Natürlich nimmt die GEV-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
HUk24 Basis
Ein sehr großer und bekannter Versicherer ist die HUK24 im Bereich der Hausratversicherung. Und der Tarif Basis setzt einen interessanten Fokus: Besonders gut sind hier nämlich die Hotelunterbringungskosten abgesichert.
In allen Punkten sind die Leistungen des Hausratversicherungstarifs Basis der HUK24 – wie der Name schon vermuten lässt – eher durchschnittlich im Vergleich zu den Wettbewerbern. Mit einer Ausnahme: Die Hotel-, Unterbringungs-, Einlagerungs- und Transportkosten sind im Schadensfall, etwa, wenn durch einen Brand die Wohnung unbewohnbar ist, sehr gut.
Die HUK24 ist die Direktversicherungstochter der HUK-Coburg Versicherung. Diese wurde 1933 gegründet und positionierte sich als Haftpflicht-Unterstützungs-Kasse für kraftfahrende Beamte. Der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit hat seinen Sitz im bayrischen Coburg. Der Geschäftsbericht 2022 weist eine Bilanzsumme von über 40 Milliarden Euro aus.
Ein Blick auf die Tarifdetails:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Auch bei grober Fahrlässigkeit bezahlt die Versicherung. Allerdings gilt dies ausdrücklich nicht bei der Verletzung von Obliegenheitspflichten und einer fehlenden Mitteilung von Gefahrenerhöhungen.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind in ihrer Höhe mit 100 Prozent der Versicherungssumme versichert.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist im Tarif »Basis« mit 1.000 Euro mitversichert, entsprechender Schmuck mit 12.000 Euro. Es handelt sich hierbei um eine Basisabsicherung.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind mit 3.000 Euro mitversichert. Auch hierbei handelt es sich um eine Basisabsicherung.
Erweiterter Brandbegriff: Im Max-Schutz ist der »erweiterte Brandbegriff« zum Beispiel um Rauch- und Rußschäden und Seng- und Schmorschäden abgedeckt.«Fogging« ist ausdrücklich nicht versichert, auch nicht eine dauernde oder allmähliche Einwirkung von Rauch und Ruß.
Unterversicherungsverzicht: Ein Unterversicherungsverzicht kann vereinbart werden.
Elementarschadensschutz: Elementarschäden sind optional mitversicherbar. Es gilt hier eine Selbstbeteiligung von 500 Euro.
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder können in einer vereinbarten Höhe mitversichert werden. Dieser Schutz gilt auch beim Abstellen. Dieser Tarif kann optional um einen »Fahrrad-Schutzbrief« ausgeweitet werden.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Für die Hotelunterbringung zahlt die HUK24 bis zu einem Jahr 0,3 Prozent der Versicherungssumme (mindestens 100 Euro) am Tag. Alternativ wird für die Unterbringung bei Freunden und Verwandten 30 Euro pro Tag bezahlt. Lager- und Transportkosten werden bis zu zwei Jahre bezahlt.
Die HUK24 stellt die Tarifinformationen und Versicherungsbedingungen direkt auf der Produktseite als PDF zum Download zur Verfügung. Das ist sehr gut geregelt.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die HUK-Coburg Versicherung mit 1.113.171 Verträgen und zwei Beschwerden im Bereich Hausratversicherung aufgeführt.
Natürlich nimmt die HUK-Coburg-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
Haftpflichtkasse Einfach Komplett
Die Haftpflichtkasse bietet mit der Hausratversicherung Einfach Komplett einen guten Standardschutz an. Besonders gut ist hier Hotelunterbringung im Schadensfall geregelt.
Durchweg sehr gute Absicherungen bietet die Haftpflichtkasse mit ihrem Hausratversicherungstarif Einfach Komplett an. So sind Bargeld und Wertsachen gut versichert und im Schadensfall wird eine Hotelunterbringung für unbegrenzte Zeit mit bis zu 2,5 Promille der Versicherungssumme pro Tag bezahlt. Aber: Bei der Verletzung von Obliegenheitspflichten oder Sicherheitsvorschriften kann sie den Einwand der groben Fahrlässigkeit erheben und Leistungen streichen oder kürzen.
Die Haftpflichtkasse (HK) existiert bereits seit 1898, wurde damals als Haftpflichtversicherung des sächsischen Gastwirteverbandes und als Haftpflichtkasse deutscher Gastwirte gegründet. Sie hat ihren Standort in Roßdorf bei Darmstadt und ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Für das Jahr 2022 weist das Unternehmen eine Bilanzsumme von über 351 Millionen Euro aus.
Der Blick auf einzelne Kriterien des Tarifs zeigt:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Auch bei grober Fahrlässigkeit bezahlt die Versicherung (Paragraf 16 der Zusatzbedingungen Hausrat Einfach Besser). Dies gilt aber nicht bei einer Verletzung der Obliegenheitspflichten oder Sicherheitsvorschriften. Das ist bei anderen Versicherern anders.
Versicherung von Wertsachen: Gesicherte Wertsachen sind im Tarif Einfach Komplett bis zur Höhe der Versicherungssumme mitversichert.
Bargeld/Schmuck: Bargeld und Schmuck außerhalb von Safes sind mitversichert, und zwar Bargeld mit bis zu 3.500 Euro und Schmuck mit bis zu 50.000 Euro.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind mit bis zu 30.000 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Es gilt eine Abdeckung des erweiterten Brandbegriffs. Es wird also auch bei Verpuffungen, Verrußungen, Seng- und Schmorschäden bezahlt.
Unterversicherungsverzicht: Ab 650 Euro pro Quadratmeter Versicherungssumme, verzichtet die Versicherung auf die Anrechnung einer Unterversicherung.
Elementarschadensschutz: Elementarschäden sind optional in der Versicherung integriert. Es gilt eine Selbstbeteiligung von 10 Prozent, mindestens 500 Euro und höchstens 5.000 Euro. Bei Regen- und Schmelzwasser beträgt die Selbstbeteiligung 250 Euro.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Im Tarif Einfach Komplett werden Hotelkosten für unbegrenzte Zeit übernommen, und zwar in Höhe von bis zu 2,5 Promille der Versicherungssumme pro Tag. Einlagerungskosten werden für die Dauer von 12 Monaten übernommen.
Fahrradzusatzversicherung: Der Diebstahl von Fahrrädern ist mit bis zu 10.000 Euro versichert.
Die Versicherungsdokumente sind unten auf der Produktseite zur Hausratversicherung als PDF herunterladbar. Die Produktseite ist recht kurz gehalten, wirkt aber sehr aufgeräumt. Das ist sehr gut geregelt.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die Haftpflichtkasse mit über 521.210 Verträgen im Bereich Hausrat und 2 Beschwerden im Jahr 2022 aufgeführt.
Natürlich nimmt die HK-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
Getsafe Premium
Als Start-Up möchte Getsafe die Versicherungsbranche aufmischen. Und bietet mit dem Tarif Premium der Hausratversicherung einen guten, aber nicht besonderen Versicherungsschutz an.
Gut sind die Hotel-, Transport- und Lagerungskosten im Schadensfall geregelt. Hier werden adäquate Kosten übernommen. Relevant ist das, wenn die Wohnung zum Beispiel nach einem Brand nicht mehr bewohnbar ist. Auch sonst sind die Leistungen ordentlich, wenn auch nicht so besonders anders als bei anderen.
Getsafe ist ein Start-Up aus der Versicherungsbranche mit Sitz in Heidelberg. Es wurde 2015 gegründet. 2022 wurde ein Finanzlagebericht vorgelegt, wonach das Unternehmen über 6,5 Millionen an Bruttobeiträgen verbuchen konnte. Nach eigenen Angaben hat es über 500.000 Kunden. Zum Teil gibt es aber zur Geschäftsentwicklung Kritik
Die Begutachtung einzelner Kriterien:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Schäden durch grobe Fahrlässigkeit sind mitversichert. Dies gilt aber nicht bei einer Verletzung der Obliegenheitspflichten oder Sicherheitsvorschriften. Das ist bei anderen Versicherern anders.
Versicherung von Wertsachen: Gesicherte Wertsachen sind im Tarif Premium bis zur Höhe der Versicherungssumme mitversichert.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist mit 5.000 Euro, Schmuck mit 50.000 Euro mitversichert.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind im Tarif Premium mit 25.000 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Auch bei Seng- und Schmorschäden sowie Rauch-, Ruß- und Verpuffungsschäden zahlt die Versicherung.
Unterversicherungsverzicht: Ab 650 Euro pro Quadratmeter Versicherungssumme, verzichtet die Versicherung auf die Anrechnung einer Unterversicherung.
Elementarschadensschutz: Auch der Elementarschadensschutz ist mittlerweile bei Getsafe verfügbar. Im Rechner kann er aber ausgewählt werden. Es besteht ein Selbstbehalt von 10 Prozent (mindestens 500 Euro und maximal 5.000 Euro) sowie eine Wartezeit von 14 Tagen.
Fahrradzusatzversicherung: Die Versicherung kann um eine eine Fahrradversicherung ergänzt werden, bei der auch die Höhe der Versicherungssumme selbst gesetzt werden kann. Maximal möglich sind 5.000 Euro.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Hotelkosten übernimmt der Tarif Premium in Höhe von 150 Euro pro Tag für maximal 365 Tage. Auch die Unterbringung von Haustieren wird für den gleichen Zeitraum in Höhe von maximal 50 Euro am Tag bezahlt. Transport- und Einlagerungskosten werden für 365 Tage übernommen.
Die Website zur Hausratversicherung ist sehr übersichtlich gestaltet. Per Klick auf einen Link können die Versicherungsbedingungen direkt auf der Produktseite einfach heruntergeladen werden. Das ist sehr gut geregelt.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die Getsafe-Versicherung nicht aufgeführt.
Natürlich nimmt die MVK-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
MVK Premium
Gut sind die Leistungen in Bezug auf Hotelkosten beim Tarif Premium Plus der MVK-Versicherung. Insgesamt ist er ein guter Basisschutz.
Natürlich wird bei der MVK-Versicherung auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichtest. Wenn beispielsweise aufgrund einer Kerze im Nachbarraum die Wohnung abbrennt, tritt ein solcher Fall ein. Dies gilt hier aber nicht bei der Verletzung von Sicherheitsvorschriften und Obliegenheiten und ist zudem auch auf 10.000 Euro begrenzt. Auch so bewegen sich die Leistungen für einen Premium-Tarif eher am unteren Ende.
Die MVK Versicherung besteht bereits seit 1899. Sie ist damals von Druckern und Buchbindern in Form einer Feuerversicherungs-Genossenschaft gegründet worden und besteht heute als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Die MVK hat ihren Sitz in Karlsruhe. Sie weist im Geschäftsbericht für 2022 eine Bilanzsumme von über 54 Millionen Euro aus.
Die Begutachtung einzelner Kriterien:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Schäden durch grobe Fahrlässigkeit sind mitversichert. Dies gilt jedoch nicht bei der Verletzung von Sicherheitsvorschriften und Obliegenheiten. Zudem ist die Entschädigungsleistung auf 10.000 Euro begrenzt.
Versicherung von Wertsachen: Gesicherte Wertsachen sind in einer Höhe von 50 Prozent der Versicherungssumme im Tarif Hausrat Premium mitversichert.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist mit 3.000 Euro und Schmuck außerhalb von Safes mit 40.000 Euro mitversichert.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind mit 25.000 Euro mitversichert.
Erweiterter Brandbegriff: Auch bei Seng- und Schmorschäden sowie Rauch-, Ruß- und Verpuffungsschäden zahlt die Versicherung im Tarif Hausrat Premium komplett.
Unterversicherungsverzicht: Ab 650 Euro pro Quadratmeter Versicherungssumme, verzichtet die Versicherung auf die Anrechnung einer Unterversicherung. Bei Schäden bis 1.500 Euro wird kein Abzug wegen Unterversicherung vorgenommen.
Elementarschadensschutz: Optional ist ein Elementarschadensschutz mitversicherbar. Es gilt hier eine Wartezeit von 10 Tagen ab Versicherungsbeginn. Außerdem ist im Schadensfall eine Selbstbeteiligung von 10 Prozent, mindestens aber 500 Euro und höchsten 5.000 Euro vereinbart.
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder sind mit zwei Prozent der Versicherungssumme im Tarif Hausrat Premium mitversichert.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Im Tarif Premium sind die Hotelkosten für maximal 365 Tage und in Höhe von 1 Promille der Versicherungssumme abgesichert. Transport- und Lagerkosten werden für maximal 365 Tage übernommen.
Mit den Versicherungsbedingungen geht die MVK-Versicherung sehr transparent um: Die sind gut sichtbar als PDF-Download direkt auf der aufgeräumten Produktseite verfügbar. Das ist sehr gut geregelt.
Auch Vandalismus ist, wie bei allen Hausratversicherungen, standardmäßig abgesichert.
In der Hausrat-Beschwerdestatistik der Aufsichtsbehörde BaFin ist die MVK-Versicherung ohne eine Angabe zur Anzahl der Verträge und mit einer Beschwerde aufgeführt.
Natürlich nimmt die MVK-Versicherung auch an den Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmannes teil.
So haben wir bewertet
Standardmäßig sind bei allen hervorgehobenen Versicherungen natürlich Feuer, Einbruch und Diebstahl, Leitungswasserschäden, Sturm- und Hagelschäden bis zur Versicherungssumme abgesichert.Das wird nicht separat betont, obwohl es einige, wenige Versicherungen gibt, die auch diese Kriterien nicht erfüllen und es hier in Basis-Tarifen auch Einschränkungen der Summe geben kann.
Wir haben uns dafür entschieden, verschiedene Tarife zu begutachten, die Premium-, aber auch Basisabsicherungen bieten. Relevantere Unterschiede gibt es in folgenden Tarifoptionen:
Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit: Hervorgehobene Tarife erfüllen immer dieses Kriterium und bezahlen. Wir haben angegeben, ob es hierzu eine Beschränkung der Summe gibt. Außerdem gibt es Versicherungsgesellschaften, die auch auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit bei der Verletzung von Obliegenheitspflichten und Sicherheitsvorschriften verzichten. Das ist dann sehr gut.
Versicherung von Wertsachen: Wertsachen sind in unterschiedlicher Höhe mitversichert, bei sehr guten Tarifen bis zu 100 Prozent der Versicherungssumme.
Bargeld/Schmuck: Bargeld außerhalb von Safes ist ebenfalls abgesichert; auch hier unterscheidet sich die Höhe stark in den Angeboten.
Urkunden und Wertpapiere: Urkunden und Wertpapiere außerhalb von Safes sind versichert, auch hier können die Absicherungsbeträge stark variieren.
Erweiterter Brandbegriff: Hervorgehobene Tarife erfüllen immer dieses Kriterium.
Empfohlene Tarife beinhalten immer den erweiterten Brandbegriff
Unterversicherungsverzicht: Tarife, die hervorgehoben sind, bieten dies an.
Elementarschadensschutz: Wir haben uns angeschaut, welche Tarife einen Elementarschadensschutz anbieten und hier auch die Versicherungsbedingungen verglichen.
Fahrradzusatzversicherung: Fahrräder sind oftmals optional mit höheren Versicherungssummen versicherbar. Manchmal sind aber auch schon bessere Absicherungen im Tarif inkludiert.
Unterbringung und Einlagerung im Versicherungsfall: Wenn eine Wohnung oder ein Haus zum Beispiel aufgrund eines Brandes nicht mehr bewohnbar ist, dann zahlen die betrachteten Tarife Hotel-, Transport- und Lagerkosten. Die Höhe fällt hier sehr unterschiedlich aus.
Teilnahme am Versicherungsombudsmannverfahren: Der Versicherungsombudsmann bearbeitete 2022 insgesamt 15.907 Eingaben. Die Anzahl zulässiger Beschwerden im Bereich Hausrat betrug 743, befindet sich somit im Ranking deutlich unter anderen Versicherungssparten. Aufgegliedert nach Versicherungsunternehmen ist diese Statistik nicht. Das Ombudsmannverfahren ist ein Mindestmaß an Verbraucherschutz, weshalb wir Versicherungsgesellschaften, die daran nicht teilnehmen, in unseren Empfehlungen nicht berücksichtigen.
Bereitstellung der Versicherungsbedingungen online: Wie immer war es für uns auch ein Kriterium, wenn die Versicherungsbedingungen nicht oder nicht gut auf den jeweiligen Websites der Versicherungsgesellschaften auffindbar sind. Sofern wir die Versicherungsbedingungen gefunden haben, haben wir die Tarife berücksichtigt und weisen auf die Stellen hin, wo sie vorhanden sind. Tarife, zu denen keine Versicherungsbedingungen online auffindbar oder deren Zugang beschränkt waren, haben wir nicht getestet, denn wir finden, dass dies gewährleistet sein muss, obwohl viele Verbraucher sich diese nicht durchlesen.
Außerdem haben wir auch geschaut, was die Beschwerdestatistik der BaFin aussagt. Das dient als grobe Einordnung, denn ob ein Unternehmen tatsächlich fair mit seinen Kunden umgeht, lässt sich damit nicht abschließend beurteilen.
Sofern recherchierbar haben wir zur Einordnung auch Details zur Bilanzsumme der Versicherungsgesellschaft und deren Historie beschrieben.
Zur Berechnung der Preise haben wir eine 100 Quadratmeter große Wohnung in einem Mehrfamilienhaus in München ausgewählt.
Die wichtigsten Fragen
Welche Hausratversicherung ist die beste?
Die beste Hausratversicherung für die meisten ist der Excellent-Schutz der Ammerländer Versicherung. Die Ammerländer Versicherung bietet nicht nur überragende Leistungen, sondern auch eine klare Darstellung der Vertragsinformationen. So geht Transparenz. Aber auch andere Tarife konnten in unserem Vergleich überzeugen.
Meine Hausratversicherung beinhaltet im Schadensfall die Beschaffung von Hausrat zum Neuwert. Darf der Versicherer mir trotzdem nur den Zeitwert erstatten?
Es ist ja alles Definitionssache. Aber generell gilt, dass mit dem Neuwert der Betrag gemeint ist, für den eine beschädigte Sache heute in gleicher Qualität neu beschafft werden kann. Und damit ist klar, dass der Fernseher zwar neu gekauft werden darf. Aber eben nur nach den zur Erstanschaffung bestehenden Standards. Es kann also nicht einfach das neuste Modell reklamiert werden. Gerade bei elektronischen Geräten ist der Preisverfall rasant, so dass es gut sein kann, dass der erstattete Betrag deutlich vom ursprünglichen Kaufpreis abweicht.
In Abgrenzung dazu: Der Zeitwert ist das ursprüngliche Gerät, abzüglich der altersbedingten Abschreibung. Der Neuwert wird um diesen Abschreibungsbetrag reduziert. Gerade bei Dingen, die in ihrem Neupreis wertbeständiger sind oder sogar im Verlaufe der Jahre immer teurer werden, wäre eine Berechnung nach Zeitwert ein Nachteil.
Sprich: Man wird durch den Neuwert nicht schlechter gestellt, und darauf kommt es an.
Ich habe bereits eine Wohngebäudeversicherung. Sollte ich meine Hausratversicherung beim selben Versicherer abschließen, um Geld zu sparen, oder einen anderen Anbieter wählen?
Das kann man pauschal absolut nicht sagen. Sicherlich kann man sich vom bisherigen Versicherer ein Angebot einholen und eventuell gibt es dort Rabatte, wenn dort zusätzlich die Hausratversicherung abgeschlossen wird.
Aber einerseits kann es sein, dass andere, als die angebotenen Leistungsklauseln benötigt werden. Zudem kann es auch trotz Rabatt deutlich günstiger sein, die Hausratversicherung separat bei einem anderen Versicherer abzuschließen.
Hier hilft nur der Preis- und Leistungsvergleich.
Sind Schäden durch Blitzschlag an elektronischen Geräten in der Hausratversicherung mitversichert?
Das ist der sogenannte Überspannungsschutz, denn dass ein Blitz direkt in ein elektronisches Gerät einschlägt, ist unwahrscheinlich. Aber durch den Blitz kann eine große Überspannung entstehen, die umliegende elektronische Geräte zerstört. Dieser Überspannungsschutz ist in Neuverträgen in der Regel inkludiert.
Aber die durch den Blitz zerstörte Daten kann keine Versicherung ersetzen! Es ist deshalb immer sinnvoll, sich von wichtigen Daten eine Absicherung anzulegen – die parallel angeschlossene zweite Festplatte reicht dafür nicht aus, denn die ist im Zweifel auch zerstört.
Als Ergänzung: Oftmals werden auch Elektrosteckleisten mit einem Überspannungsschutz angeboten. Ein Blick ins Kleingedruckte offenbart hier oft: Die Anbieter garantieren keineswegs, dass daran angeschlossene Geräte bei einer Überspannung intakt bleiben. Es handelt sich hierbei vielmehr ebenfalls um eine Versicherungsleistung. Und die ist tatsächlich unnötig, wenn ohnehin eine Hausratversicherung besteht. Auf Nummer sicher geht man wirklich nur, wenn die wichtigen Daten mehrfach gesichert sind.
Übernimmt eine Hausratversicherung auch die Kosten für eine Terrassentür, falls diese nach einem Einbruch beschädigt wurde und eine neue Tür eingebaut werden muss?
Nein, die Hausratversicherung kommt dafür in aller Regel nicht auf. Pauschal – und rechtlich nicht abschließend bewertet – ist der Hausbesitzer zuständig für die Schadensbeseitigung an der Terrassentür, wenn diese offensichtlich von außen stammen. Sind die Schäden von innen heraus entstanden, dann sind in der Regel die Haus- und Wohnungsbewohner, also auch die Mieter, zuständig.
