Wir haben auch Hausratversicherungen verglichen.
»Ohne private Haftpflichtversicherung würde ich nicht das Haus verlassen«, bewertet Elke Weidenbach, Expertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, die private Haftpflichtversicherung. »Sie ist ein absolutes Muss. Denn am Ende haften wir für Schäden, die wir bei anderen verursachen – und dies kann in Extremfällen sehr teuer werden.«
Da aber hohe Schadenssummen eher selten sind, ist der Schutz zudem recht preisgünstig. Die Marktdurchdringung ist entsprechend auch recht hoch. So gab es laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) 2020 etwa 47,5 Millionen Verträge dieser Kategorie.
Kurzübersicht
Wer sich als ganze Familie absichern will, fährt mit dem Tarif Plus der WGV-Versicherung sehr gut. Der Tarif hat in vielen Tests sehr gut abgeschnitten und glänzt mit seine umfassenden Leistungen. So ist hier eine sehr hohe Deckungssumme von 100 Millionen Euro inkludiert. Es gibt den Forderungsausfallschutz, der greift, wenn jemand anderes nicht haftpflichtversichert ist und Ihnen Schaden zufügt. Und auch, wenn die Kinder Schaden verursachen, für den sie eigentlich nicht haften, tritt die WGV-Versicherung in Leistung – das sorgt für eine weiterhin gute Nachbarschaft.
Immer up-to-date mit Ihrer Haftpflichtversicherung bleiben Sie im Premium-Tarif der MVK: Sollten dort irgendwo die Leistungen verbessert werden, müssen Sie deshalb nicht umständlich in einen anderen Tarif wechseln. Auch so zeigt der Tarif gute Werte. Die Deckungssumme von 50 Millionen ist auf jeden Fall sehr gut, aber auch das weitere Leistungsspektrum ist ordentlich: Schadensübernahme für deliktunfähige Kinder, Forderungsausfallschutz, wenn ein andere Ihnen Ihren Schaden nicht begleichen kann, eine gute Absicherung des Schlüsselverlusts – das ist nur eine kleine Auswahl.
Wenn Sie keine Kinder oder Partner haben, brauchen Sie bestimmte Leistungen einfach nicht. Die Axa-Versicherung bietet mit dem Tarif L (sofern Bausteine inkludiert sind) eine in vielen Tests als »sehr gut« eingeschätzte Privathaftpflichtversicherung an, bei der eben spezielle Familienleistungen nicht versichert sind, aber bei Bedarf zugebucht werden können. Mit einer Deckungssumme von 60 Millionen Euro ist sie sehr gut aufgestellt. Und natürlich bietet sie auch einen Forderungsausfall an, wenn jemand anderes Sie schädigt und dafür nicht zahlen kann – kombiniert mit der Übernahme des Rechtsschutz in diesem Fall bis zu einer sehr guten Höhe von 150.000 Euro.
Der Tarif Infinitus der Interlloyd-Versicherung ist ein bisschen ein Allrounder. Bei einer sehr guten Deckungssumme von 50 Millionen Euro versichert er Singles wie Familien gleichermaßen gut. Wobei hier einschränkend gesagt werden muss, dass die Deckungssummen für Kanada und die USA leider deutlich reduziert sind. Und auch bei den Familien-Leistungen gibt es andere Tarife, die noch etwas besser sind, beispielsweise die Schäden untereinander nicht nur auf Personen begrenzen. Natürlich wurde auch dieser Tarif in unterschiedlichen Tests immer mit »sehr gut« bewertet.
Vergleichstabelle
- Sehr hohe Deckungssumme
- Weltweiter Schutz ohne zeitliche Begrenzung
- Forderungsausfalldeckung in Höhe der Deckungssumme
- Deliktunfähige Personen mitversichert
- Kinder während Erstausbildung abgesichert
- Hohe Deckungssumme
- Forderungsausfalldeckung
- Gefälligkeitsleistungen abgesichert
- Schutz in Europa auch im Ausland unbeschränkt
- Hohe Deckungssumme
- Gut für Singles geeignet
- Gefälligkeitsleistungen abgesichert
- Kautionsleistungen von bis zu 100.000 Euro
- Kein Schutz für Familienmitglieder untereinander
- Hohe Deckungssumme
- Sowohl für Singles, als auch Familien gut geeignet
- Gefälligkeitsleistungen abgesichert
- Gute Absicherung weltweit
- Kaum Erfahrungsberichte zu finden
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Mit Forderungsausfalldeckung
- Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- relativ teuer
- Hohe Deckungssumme
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Selbstbehalt für Schäden an geliehenen Sachen
- Hohe Deckungssumme
- Keine Regressansprüche untereinander, also für Familien eher nicht geeignet.
- Sehr hohe Deckungssumme
- Alleinstehende Verwandte im Haushalt mitversichert
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Forderungsausfalldeckung
- Deckungssumme mit 10 Millionen Euro in unserem Vergleich tief
- Hohe Deckungssumme
- Günstig
- In häuslicher Gemeinschaft lebende Verwandte auch abgesichert
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Günstig
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Forderungsausfalldeckung
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Forderungsausfalldeckung
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Deckungssumme mit 10 Millionen Euro in unserem Vergleich tief
- Günstig
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Forderungsausfalldeckung
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Gewässerschadenrisiko von Öltanks nicht abgesichert
- Günstig
- Hohe Deckungssumme
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Forderungsausfalldeckung
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Sehr hohe Deckungssumme
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- relativ teuer
- eingeschränkte Forderungsausfalldeckung
- Sehr hohe Deckungssumme
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Hohe Deckungssumme
- Verwandte im Haushalt mitversichert
- Relativ teuer
- Hohe Deckungssumme
- Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Forderungsausfalldeckung
- Keine Absicherung von in häuslicher Gemeinschaft lebender Verwandten
- Günstig
- Hohe Deckungssumme
- Hohe Deckungssumme
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Teuer
- Hohe Deckungssumme
- Deliktunfähige Kinder und Kinder in Erstausbildung mitversichert
- Keine Absicherung für alleinstehende Familienmitglieder im selben Haushalt
- Deliktunfähige Kinder und Kinder in Erstausbildung abgedeckt
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Regressansprüche von Versicherungsträgern gedeckt
- Deckungssumme mit 15 Millionen Euro in unserem Vergleich tief
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Hohe Deckungssumme
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung Privathaftplicht
- Deckungssumme mit 10 Millionen Euro in unserem Vergleich tief
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Forderungsausfall-Deckung
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Schäden an geliehenen Sachen nicht abgedeckt
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten automatisch
- Forderungsausfall-Deckung
- Gewässerschadenrisiko von Öltanks nicht abgesichert
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Hohe Deckungssumme
- In häuslicher Gemeinschaft lebende Verwandte auch abgesichert
- Nachlass bei Selbstbeteiligung erst ab 250 Euro.
- Gute Leistungen für Singles
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Keine Absicherung von Kindern
- Mit Regressansprüchen unter Versicherungsträgern
- Keinen Nachlass bei Selbstbeteiligung
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Deckungssumme mit 15 Millionen Euro in unserem Vergleich tief
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Schäden an geliehenen Sachen nicht abgedeckt
- Forderungsausfalldeckung
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Im Basistarif ist Gewässerschadenrisiko eines Öltanks nicht abgesichert
- Deckungssumme mit 15 Millionen Euro in unserem Vergleich tief
- Hohe Deckungssumme
- Künftige Bedingungsverbesserungen gelten nicht automatisch
- Keine Summen- und Bedingungsdifferenzdeckung
- Schlüsselverlust beruflich und privat abgesichert
- Keine Summen- und Bedingungsidfferenzdeckung
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Auffangnetz für Missgeschicke: Private Haftpflichtversicherungen im Vergleich
Immer wieder verwechseln Verbraucher die Leistung der Hausrat- und der Haftpflichtversicherung. Und tatsächlich gibt es in manchen Leistungen auch Überschneidungen. Aber vom Grundprinzip ist der Wirkungsbereich recht deutlich abgegrenzt: Eine Haftpflichtversicherung reguliert Schäden, die jemand einem anderen unabsichtlich zufügt. Eine Hausratversicherung hingegen bezahlt für bestimmte Ereignisse, wenn das Inventar der eigenen Wohnung in Mitleidenschaft gezogen wird.
Was die private Haftpflichtversicherung konkret absichert
Beispiel: Wenn die Waschmaschine ausläuft und dadurch in der unten liegenden Wohnung ein Schaden entsteht, zahlt dafür die Haftpflichtversicherung, denn man ist selbst der Schadensverursacher. Hingegen für den entstandenen Schaden am eigenen Hausrat zahlt – sofern die Leistung inkludiert ist – die Hausratversicherung.
Die Privathaftpflichtversicherung unterscheidet dabei nach Personen-, Sach- und Vermögensschäden und sichert diese bis zu einer maximalen Deckungssumme ab. Abgesichert sind also beispielsweise die Verletzungen einer Person (Personenschaden), seine zerstörte Brille (Sachschaden) und der aus der Verletzung resultierende Verdienstausfall (Vermögensschaden).
Gerade, wenn mehrere Personen zu Schaden kommen, kann es mit der Haftpflicht sehr schnell sehr teuer werden. Verbraucherschützerin Weidenbach empfiehlt deshalb eine Mindestdeckungssumme von 10 Millionen Euro – üblich im Markt sind aber mittlerweile auch Deckungssummen von 50 Millionen Euro und mehr.
Umgekehrt gilt aber auch: Schäden, für die es keinen Verursacher gibt oder bei denen dieser wegen der Deliktunfähigkeit nicht haftet, zahlt die Versicherung nicht. Dann ist auch keine Privathaftpflicht vorhanden. Das gilt zum Beispiel für höhere Gewalt, wie etwa Überschwemmungen. Auch Kinder bis zum siebten Lebensjahr (im Straßenverkehr bis zum zehnten Lebensjahr) können, da sie noch nicht deliktfähig sind, nicht für den von ihnen verursachten Schaden haften. Durch spezielle Zusatzoptionen und auch ergänzende Versicherungsprodukte können aber auch solche Schäden finanziell abgefangen werden.
Und außerdem ist die Schadensregulierung bei der privaten Haftpflichtversicherung vom Prinzip her – wie es der Name schon sagt – auf private Schadensursachen reduziert. Berufliche Schadensfälle reguliert die private Police also in der Regel nicht.
Gefahren, die durch den Beruf, Dienst, Amt oder Betrieb oder bei einer ungewöhnlichen Beschäftigung und Tätigkeiten in Vereinigungen, egal, welcher Art entstehen, fallen nicht in den Versicherungsschutz. Kfz-Haftpflichtversicherungen, die man anstelle einer Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung abschließt, stellen einen Sonderfall dar. Alles Wichtige dazu finden Sie in unserem Kfz-Versicherungs-Vergleich.
Wieso alte Haftpflichtversicherungsverträge kontrolliert werden sollten
Die Deckungssummen sind ein gutes Beispiel dafür, warum man die Police regelmäßig überprüfen sollte. „Der Markt ist nämlich in Bewegung“, beobachtet Weidenbach. Bei sehr alten Policen noch aus DM-Zeiten kann es sein, dass die vom Anbieter angebotene Deckungssumme nur 250.000 Euro oder 500.000 Euro beträgt. Das ist dann eindeutig zu wenig.
Aber auch sonst haben sich die Leistungen im Verlaufe der Jahrzehnte zugunsten des Verbrauchers massiv verbessert. Heute gibt es zum Beispiel bei von AllesBeste als sehr gut bewertete Tarife den Einschluss von Schäden durch deliktunfähige Personen. Wenn Kinder der Versicherungsnehmer nicht für durch sie verursachte Schäden haften und die Haftung der Eltern ausscheidet, ist der Ärger zum Beispiel mit dem Nachbarn vorprogrammiert. Zum Beispiel, wenn dessen Auto durch einen unvorsichtigen Ballschuss eine deutliche Macke hat. Es ist dann schön, wenn man sagen kann: Dafür kommt die Versicherung auf.
Es gibt eine ganze Reihe an Leistungen, die heute üblich sind bzw. die gute Verträge bieten:
- Stillschweigenden Haftungsverzicht: »Wenn mal etwas kaputt geht, während man einem Freund hilft, wird heute in vielen Tarifen der Schaden trotzdem bezahlt«, beschreibt Weidenbach.
- Mitversicherung von Kindern: Natürlich sollten die eigenen Kinder über einen Familientarif der Haftpflichtversicherung immer mitversichert werden. Oftmals endet der Versicherungsschutz aber mit der Volljährigkeit oder Beendigung einer Ausbildung oder eines Studiums. „Eltern sollten das genau im Blick haben“, mahnt Weidenbach. »Ein Versicherungsschutz bis zur Beendigung von Ausbildung und Studium sollte immer schon inkludiert sein.« Hier sollte man unbedingt Rücksprache mit dem Versicherer nehmen und sich schriftlich bestätigen lassen, wie lange der Versicherungsschutz für das Kind besteht.
- Forderungsausfall: Ein großes Ärgernis ist es natürlich, wenn man selbst zu Schaden kommt – der Verursacher den Schaden aber nicht bezahlen kann und nicht versichert ist. Manche Tarife bieten deshalb zusätzlich eine Absicherung des Forderungsausfalls an, quasi die Haftpflichtversicherung für den Gegenüber.
Verträge sollten ohne Selbstbehalt auskommen
Verträge sollten zudem ohne Selbstbehalt auskommen. Das bedeutet, die finanzielle Regulierung im Falle einer Privathaftpflicht sollte nicht erst ab einer bestimmten Höhe, zum Beispiel 500 Euro, beginnen.
Darüber hinaus gibt es Absicherungen, die nicht für jeden notwendig sind, im Einzelfall aber sehr sinnvoll. Zu solchen Zusatzleistungen gehören zum Beispiel:
- Babysitten: Wenn eine Haftpflicht beim Babysitten entsteht, kann das über die private Haftpflichtversicherung versichert sein.
- Hundesitten: Das Hüten fremder Hunde kann in der privaten Haftpflichtversicherung inkludiert sein.
- Fremde Pferde reiten: Beim Reiten kann viel passieren. Wer selbst ein Pferd besitzt, sollte deshalb in jedem Fall eine Tierhaftpflichtversicherung abschließen. Wer ein fremdes Pferd ausreitet, kann daraus entstehenden Schaden auch über die private Haftpflichtversicherung abdecken.
- Tagesmuttereinsatz: Tagesmütter oder Tagesväter passen auf mehrere Kinder auf. In manchen Tarifen der privaten Haftpflichtversicherung sind diese Tätigkeiten mit abgesichert.
- Boote/Wassersport: Zumindest mit versicherbar sind gemietete oder privat genutzte Boote. Ansonsten müssen immer eigenständige Haftpflichtverträge für Mietsachschäden abgeschlossen werden.
- Öltank: Sofern im selbst genutzten Haus eine Ölheizung verwendet wird, besteht ein hohes Kostenrisiko. Denn bei einem Leck tritt Öl aus und verseucht eventuell das Grundwasser. Das kann sehr teuer werden. Private Haftpflichtversicherungen erstrecken sich oft auf kleinere Tankanlagen. Wenn das nicht reicht, muss unbedingt zusätzlich eine Gewässerschadenshaftpflichtversicherung abgeschlossen werden.
- Haftpflichtversicherung rund um Immobilien: Bewohnt der/die Eigentümer/in ein Einfamilienhaus selbst, sind davon ausgehende Schäden über die private Haftpflichtversicherung versichert. Einschränkungen kann es aber abhängig vom Versicherer für anfallende Sanierungen geben. »Hier ist es wichtig, auf eine ausreichende Deckung für Umbauarbeiten zu achten«, rät Weidenbach. Im Zweifel muss eine separate Versicherung abgeschlossen werden. Übrigens: Vermietete Immobilien sind in der Regel nicht über eine private Haftpflichtversicherung absicherbar. Auch, wenn eine Immobilie gebaut wird, ist spezieller Versicherungsschutz erforderlich.
- Vermietete Einliegerwohnung/Zimmer: Eine Mischung zwischen privater und kapitalorientierter Nutzung einer Immobilie ist, wenn sie selbst bewohnt wird, aber zum Beispiel eine Einliegerwohnung oder ein Zimmer vermietet ist. Nicht immer sind daraus resultierende Schäden mit der privaten Haftpflichtversicherung auch abgedeckt – das muss also unbedingt mit dem Versicherer abgestimmt werden.
- Schlüssel: Der Schlüsselverlust kann eine sehr teure Angelegenheit werden, gerade, wenn eine Schließanlage im Einsatz ist. Das gilt sowohl beim Verlust von privaten, als auch ehrenamtlich oder dienstlich genutzten Schlüsseln. „Verbraucher sollten hier für eine ausreichende Absicherung sorgen“, so Weidenbach. Denn standardmäßig sind solche Absicherungen nicht in allen privaten Haftpflichtversicherungen integriert, können aber oft per Zusatz mitversichert werden. Der Arbeitgeber teilt auf Nachfrage mit, wie teuer ein Schlüsselverlust ist – so hoch sollte dann auch die Absicherung ausfallen.
Manchmal vermischen sich hier in Ansätzen bereits die private Haftpflichtversicherung mit anderen Haftpflichtpolicen. Denn natürlich können auch berufliche Risiken abgesichert werden oder auch das Bauherrenrisiko separat. Und natürlich kann auch die sogenannte Mallorca-Police, die die Haftung bei im Ausland gemieteten Autos ausweitet, auch anderweitig abgesichert werden, etwa, über die ohnehin vorhandene Kfz-Haftpflichtversicherung fürs eigene Auto. Sie wird aber manchmal auch als Option für die private Haftpflichtversicherung angeboten. Auch eigene Tiere müssen sehr häufig separat abgesichert werden. Dies geschieht dann über eine Tierhalterhaftpflichtversicherung.
Was interessant ist: Obwohl die neuen Policen oftmals deutlich bessere Leistung bieten, unterscheiden sie sich in den Kosten oft nur minimal von alten Verträgen, wodurch ein Wechsel noch sinniger wird.
Recht unkomplizierte Schadensregulierung
Große Schäden sind eher selten, das ist ein Grund, warum die Versicherung auch recht günstig ist. „Wenn man allerdings ständig auch kleinere Schäden geltend macht, kann das auch zu Problemen führen“, sagt Weidenbach. Für Versicherer ist hier vor allem der Arbeitsaufwand ärgerlich. „Dann kann es zu einer Kündigung durch den Versicherer kommen.“ Das ist für den Verbraucher sehr nachteilig: Mit diesem Makel behaftet, wird es nur sehr schwer sein, bei einer anderen Versicherungsgesellschaft einen neuen Vertrag zu erhalten.
Ein Tipp hier: „Mit der Versicherungsgesellschaft verhandeln, ob der Schaden selbst bezahlt wird und der Vertrag mit einer Selbstbeteiligung fortgeführt wird“, so Weidenbach. „Dann nehmen Versicherer Kündigungen oft zurück.“ So schützt die Versicherung dann wenigstens weiterhin für Risiken, die tatsächlich finanziell existenzielle Nöte verursachen würden und man kann sich in aller Ruhe einen neuen Vertragspartner suchen und den alten Vertrag kündigen.
Vorsicht bei viel Kritik online
Natürlich sollte auch die Gesellschaft selbst in dieser Beziehung bewertet werden. „Wenn im Webforen viel Kritik vorhanden ist, regelmäßig über Schwierigkeiten bei der Schadensregulierung berichtet wird, dann sollte ein Vertragsschluss wohlüberlegt werden“, so Weidenbach. Ein 100-prozentiger Schutz ist das natürlich nicht, denn dafür sind die verschiedenen Schadensfälle einfach auch zu unterschiedlich. Aber: Eine Recherche lohnt sich.
Ein interessanter Nebenaspekt: Natürlich muss jede Haftpflichtversicherung nur für einen Schaden bezahlen, den der Verbraucher auch zu verantworten hat. Deshalb spricht man auch davon, dass die Haftpflichtversicherung eine „passive Rechtsschutzversicherung“ beinhaltet. Sprich: Sie behält sich vor, die Geldforderung der Geschädigten zu prüfen und eventuell gerichtlich auszufechten.
Aus diesem Grunde sollte nur das Geschehen ohne Schuldeingeständnis aufgenommen werden. Die Versicherungsgesellschaft wird den Hergang selbst prüfen und beurteilen. Zu den normalen sogenannten Obliegenheitspflichten des Verbrauchers gehört es – natürlich -, den Schaden unverzüglich der Versicherungsgesellschaft zu melden.
Tipp: Nachfragen hilft weiter
„Wenn man einen längeren Auslandsaufenthalt plant, sollte man bei dem Versicherer nachfragen, ob und wie die private Haftpflichtversicherung auch hier gilt“, rät Verbraucherschützerin Weidenbach. „In vielen Fällen ist die Absicherung kein Problem.“ Das gilt zum Beispiel auch für spezielle Risiken beim Babysitten, wenn man mit einem fremden Hund Gassi geht oder ein geliehenes Pferd ausreitet.
Einige Versicherungspolicen schließen solche Risiken explizit ein, „das heißt aber nicht, dass andere Versicherer diese nicht genauso abdecken“, so Weidenbach. „Der Verbraucher sollte hier gezielt bei der Versicherungsgesellschaft nachfragen und sich natürlich auch den Versicherungsschutz schriftlich bestätigen lassen.“ Manchmal muss für den Versicherungsschutz dann ein Zuschlag gezahlt werden.
Fazit: Die Haftpflichtversicherung ist ein existenziell notwendiger Schutz, der zudem auch noch verhältnismäßig wenig kostet. Ob die private Haftpflichtversicherung auch in voller Höhe bei speziellen Risiken haftet, sollte kontrolliert werden und eventuell bei der Versicherungsgesellschaft erfragt werden – der Verbraucher sollte sich das dann schriftlich bestätigen lassen.
Unser Favorit
Wer sich und seine Familie gut abgesichert haben will, trifft mit dem Plus-Tarif der WGV eine gute Wahl. Bei der Stiftung Warentest (09/2023) schnitt dieser Tarif mit „sehr gut“ (0,6) ab und enthält alles, was ein moderner Haftpflichtversicherungstarif bieten sollte.
Die WGV konnte vermutlich dank des positiven Testergebnisses der Stiftung Warentest die Anzahl der Verträge deutlich steigern. WGV steht dabei für Württembergische Gemeinde-Versicherung. Den Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Sitz in Stuttgart gibt es in seinen Vorläufern bereits seit 1921. Die WGV-Holding weist für 2022 eine Bilanzsumme von über 3,3 Milliarden Euro aus.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Mit 100 Millionen Euro Deckungssumme (max. 15 Millionen Euro pro Person) ist die Absicherung der WGV im Tarif Plus sehr hoch. Allerdings sind solch hohe Schäden auch extrem unwahrscheinlich, weshalb auch eine geringere Deckungssumme in Ordnung wäre. Als Beispiel: Der höchste bisher verursachte Schaden durch einen Pkv belief sich in Deutschland auf 32 Millionen Euro (laut B. Leistungsübersicht der Versicherungsbedingungen).
Auslandsschutz: Auch, wenn Sie für längere Zeit ins Ausland gehen wollen, sollte Ihre Haftpflichtversicherung weiterhin gültig sein. Beim Tarif Plus der WGV gilt der Versicherungsschutz nicht nur europaweit, sondern auch weltweit ohne zeitliche Begrenzung (Paragraf A.1.6.18 der Versicherungsbedingungen). Sehr gut ist, dass die WGV auch für Kautionsleistungen bis max. 500.000 Euro aufkommt (Paragraf A.1.6.18.2 der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Wenn Sie durch eine andere Person geschädigt werden, diese aber nicht vernünftig versichert ist, bleiben Sie auf dem Schaden sitzen. In einem solchen Fall greift der Forderungsausfallschutz einer Haftpflichtversicherung – im Falle des Tarifes Plus der WGV in Höhe der Deckungssumme. Das ist ebenfalls sehr gut (Paragraf A.3.3 ff der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Sofern Sie zum Beispiel anderen Personen bei einem Umzug helfen, können Sie auch Schaden verursachen. Nicht alle Haftpflichtversicherungen bezahlen bei solchen „Gefälligkeitsleistungen“. Im Tarif Plus der WGV sind Sie hierfür aber versichert (Paragraf A.1.6.4 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Wir alle haben viele Schlüssel in Gebrauch, berufliche und private. Wenn ein Schlüssel verloren geht, kann das sehr schnell sehr teuer werden, wenn etwa Schließanlagen eingesetzt werden. Die WGV bezahlt im Tarif Plus solche Ersatzleistungen für private, ehrenamtliche und zu beruflichen Zwecken überlassene fremde Schlüssel (Paragraf A.1.6.13.5 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, sofern sie sich in ihrer Erstausbildung befinden und eine zweite Ausbildung oder ein Studium innerhalb eines Jahres erfolgt. Auch bleibt der Schutz maximal ein Jahr bestehen, sofern es zu Wartezeiten auf eine Anschlussausbildung oder Arbeitslosigkeit kommt (Paragraf A.1.2.1.2 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Eher überflüssig für Singles, aber umso wichtiger für Familien oder auch für alleinerziehende Personen ist die Absicherung von deliktunfähigen Personen. Deliktunfähige Personen sind Menschen, die eigentlich für durch sie verursachte Schäden nicht haften, zum Beispiel Kinder. Aber das kann für viel Ärger sorgen. Der Tarif Plus der WGV reguliert hier den Schaden in Höhe der Deckungssumme. (Paragraf A.1.6.5 der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Im Plus-Tarif besteht Versicherungsanspruch für Haftpflichtansprüche der versicherten Personen untereinander, sofern diese gerichtlich geltend gemacht werden (laut Erweiterungen zu Paragraf A.1.7.3 und A.1.74 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Im Tarif Plus ist neben der Haftpflicht für eine oder mehrere im Inland gelegenen Wohnungen, Einfamilienhäuser, Wochenend-/Ferienhäuser und fest installierte Wohnwagen inkludiert auch die für bis zu 20.000 qm große privat genutzte Grundstücke inkludiert. Zusätzlich sind auch einzelne gewerbliche Nutzung inkludiert. Im Plus-Tarif sind zudem Bauvorhaben ohne Begrenzung bei Altbauten und bis zu 200.000 Euro bei Neubauten inkludiert (Paragraf A.1.6.10 der Versicherungsbedingungen).
Positiv ist, dass es beim Plus-Tarif der WGV eine Leistungs-Update-Garantie gibt, sodass Verbraucher hier zumindest im Rahmen der WGV-Tarife sicher sein können, dass sie immer die beste Leistung erhalten (Paragraf A.1.6.26 der Versicherungsbedingungen). Allerdings sollte dennoch regelmäßig der Markt im Blick gehalten werden, um zu kontrollieren, ob es nicht anderswo irgendwann bessere Leistungen geben könnte.
Sehr gut geregelt ist die Bereitstellung der Versicherungsbedingungen. Sie können ganz einfach unter dem Menüpunkt »Infomaterial« als PDF heruntergeladen werden.
Beschwerdestatistik
Die WGV nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt. Bei der Beschwerdestatistik der Bafin weist die WGV im Jahr 2022 bei insgesamt 494.307 Verträgen vier Beschwerden auf.
Alternativen
Ein kleineres Versicherungsunternehmen mit einer langen Historie ist die MVK. Und im Tarif Premium bietet sie hervorragende Leistungen für die Haftpflichtversicherung an, gerade auch für Kinder. Die Stiftung Warentest (09/2023) hat dies mit „sehr gut“ (0,7) bewertet.
Die MVK Versicherung besteht bereits seit 1899. Sie ist damals von Druckern und Buchbindern in Form einer Feuerversicherungs-Genossenschaft gegründet worden und besteht heute als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Die MVK hat ihren Sitz in Karlsruhe. Sie weist im Geschäftsbericht für 2022 eine Bilanzsumme von über 54 Millionen Euro aus.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Mit 50 Millionen Euro Deckungssumme ist die Absicherung sehr gut; die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen empfiehlt eine Mindestdeckungssumme von 10 Millionen Euro (laut Leistungsübersicht).
Auslandsschutz: Bei vorübergehende Auslandsaufenthalte im europäischen Ausland zeitlich unbegrenzt, weltweit dann für fünf Jahre gibt es Versicherungsschutz. Die MVK bietet aber keine Kautionsleistung an (Paragraf A1-6.19 der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Die Forderungsausfalldeckung ist sozusagen eine Art Vollkasko-Absicherung bei der Haftpflicht: Wenn Sie als Verbraucher von jemand anderes geschädigt werden, dieser aber nicht oder nicht ausreichend versichert ist, dann zahlt Ihre Versicherung den Schaden auch dann, wenn die andere Person das mit Vorsatz gemacht hat. Und das ist im Tarif Premium der MVK enthalten (Paragraf A3-1 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Immer wieder ein Ärgernis ist es auch, wenn Sie einer anderen Person eine Gefälligkeit erweisen – also ihr beispielsweise beim Umzug helfen -, und dadurch aber ein Schaden entsteht. Sie sind der Verursacher, Sie müssen dann auch zahlen. Solche Fälle sind in Höhe der Versicherungssumme versichert (Paragraf A1-6.7 sowie A4-2.7der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Im Tarif Premium bei der MVK ist der Schlüsselverlust von privaten und fremde private Schlüsseln in Höhe der Deckungssumme integriert. Nicht erwähnt bleiben beruflich und ehrenamtlich genutzte Schlüssel (Paragraf A1-6.2 sowie A4-2.8 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, sofern sie sich noch in ihrer unmittelbar an die Schule anschließende berufliche Erstausbildung befinden. Während einer Arbeitslosigkeit von bis zu einem Jahr nach Abschluss der Erstausbildung bleibt der Versicherungsschutz bestehen (Paragraf A1-2.1.2 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Schäden, die durch deliktunfähige Kinder oder durch alleinstehende/unverheiratete Verwandte gegenüber Dritten im Haushalt entstehen, sind bis zu 100.000 Euro mitversichert. (Paragraf A3-1.2 sowie A4-2 der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Die Mitversicherung von gegenseitigen Haftpflichtansprüchen ist in den Versicherungsbedingungen nicht aufgeführt.
Immobilien/Bauhaftpflicht: Im Tarif inkludiert ist neben der Haftpflicht für eine oder mehrere im Inland gelegenen Wohnungen, Einfamilienhäuser und Wochenend-/Ferienhäuser auch die für bis zu 2.000 qm große privat genutzte Grundstücke inkludiert. Zusätzlich sind auch einzelne gewerbliche Nutzung inkludiert. Inkludiert sind zudem Bauvorhaben mit bis zu 100.000 Euro (Paragraf A.1-6.3.2 der Versicherungsbedingungen); laut Produktübersicht (steht NICHT in den Versicherungsbedingungen) sind es im Tarif Premium bis zu 200.000 Euro.
Positiv ist, dass es es im Premium-Tarif der MKV eine Leistungs-Update-Garantie gibt (Paragraf A1-11 der Versicherungsbedingungen). Allerdings sollte dennoch regelmäßig der Markt im Blick gehalten werden, um zu kontrollieren, ob es nicht anderswo irgendwann bessere Leistungen geben könnte.
Sehr gut gelöst ist die Bereitstellung etwa der Versicherungsbedingungen. Sie können einfach auf der Produktseite direkt als PDF heruntergeladen werden.
Beschwerdestatistik
Die MKV nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt, zu der gemeinhin auch die Berufsunfähigkeitsversicherung eingeordnet wird. Bei der Bafin sind für 2022 keine Beschwerden registriert.
Eine sehr große Versicherungsgesellschaft ist die Axa. Sie bietet im Bereich der Haftpflichtversicherung mit dem Online Leistungspaket L laut Stiftung Warentest (09/2023) eine „sehr gute“ (0,7) Leistung an. Für Singles ist sie gut geeignet.
Die Stiftung Warentest hat noch andere Tarife unter die Lupe genommen, die Axa-Versicherung hat aber die Tarifstruktur mittlerweile angepasst. Sie bietet drei Grundtarife an sowie zubuchbare Bausteine. Die zubuchbaren Bausteine bieten einerseits mehr Flexibilität, was wir gut finden. Allerdings ist der Verbraucher natürlich auch in der Pflicht, bei sich verändernden Lebenssituationen noch einmal kritisch auf den Versicherungsschutz zu schauen. Und: Im Vergleich zum Test der Stiftung Warentest hat sich in der neuen Struktur auch ein Punkt verschlechtert: Der Versicherungsschutz der Familienmitglieder untereinander ist weggefallen. Allerdings ist das für Singles auch nicht relevant.
Ein Vorteil ist, dass die Axa ein sehr etabliertes und mit einer Bilanzsumme im Jahr 2022 von fast 740 Milliarden Euro auch ein sehr großes Versicherungsunternehmen ist, natürlich auch mit viel Erfahrungen im Haftpflichtbereich. Die Axa Deutschland AG hatte 2022 eine Bilanzsumme von fast 11 Milliarden Euro. Die Ursprünge des Konzerns liegen dabei im Jahr 1817 in Paris.
Einzelkriterien
Deckungssumme: 60 Millionen Euro beträgt die Deckungssumme im L. Das ist deutlich mehr, als die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen mindestens empfiehlt (laut Leistungsübersicht am Beginn der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Es besteht eine Forderungsausfalldeckung, falls ein Dritter den an dem Versicherten verursachten Schaden nicht begleichen kann und sofern diese Person nicht deliktunfähig ist (Abschnitt 3, Paragraf 1 der Versicherungsbedingungen).
Auslandsschutz: Im Tarif L bietet die Axa Versicherung zudem nicht nur die Absicherung auch in einem zeitlich vorübergehenden, zeitlich nicht begrenzten Auslandsaufenthalt – europa- und weltweit – an, sondern hilft auch bei Kautionsleistungen in Höhe von bis zu 100.000 Euro. Dies muss in der Leistungsübersicht, die dem Versicherungsschein beigefügt ist, kontrolliert werden (Paragraf 6.14 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Ebenso sind Gefälligkeitsleistungen für andere mitversichert. Hintergrund: Wenn Sie anderen Menschen helfen, beispielsweise bei einem Umzug, dann können Sie hier auch Schaden verursachen. In einem solchen Fall reguliert die Versicherung diesen Schaden finanziell. Im Tarif L ist das abgesichert. (Paragraf 6.20 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Immer wieder hohe Kosten verursacht es, wenn ein fremder Schlüssel – ehrenamtlich, beruflich oder dienstlich – verlorengeht. Im Premium bezahlt die Axa-Versicherung hier bis zu einer Höhe von 30.000 Euro. Dies muss in der Leistungsübersicht, die dem Versicherungsschein beigefügt ist, kontrolliert werden. (Paragraf 6.19 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, sofern sie sich in einer Schul- oder anschließenden Ausbildung befinden. Der Versicherungsschutz besteht auch im Anschluss bis zur Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, längstens für ein Jahr, bei Eintritt von Arbeitslosigkeit oder Wartezeit (Paragraf 2.1.3 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Deliktunfähige Personen sind nicht standardmäßig im Tarif L abgesichert. Hierzu muss ein Baustein zugebucht werden (siehe Besondere Bedingungen für den Baustein Deliktunfähigkeit Online der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Die Axa bietet im Tarif L keine Absicherung von Schäden der Versicherten untereinander an (Paragraf 7.4 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Im Tarif L inkludiert ist neben der Haftpflicht für eine oder mehrere selbst genutzter Wohnungen, Einfamilienhäuser und Wochenend-/Ferienhäuser mit einem Gewerbeanteil von bis zu 50 Prozent auch die für bis zu 2.000 qm große privat genutzte Grundstücke inkludiert. Inkludiert sind zudem Bauvorhaben mit bis zu 200.000 Euro Bausumme (Paragraf 6.3 der Versicherungsbedingungen). Mit mehreren Bausteinen – Hausbesitzer Online, Öltank Online, Vermietung Online – kann dieser Schutz erweitert werden (siehe die entsprechenden Besondere Bedingungen für der Bausteine in den Versicherungsbedingungen).
Eine Bestleistungsgarantie kann optional zu dem Tarif dazu gebucht werden (siehe Besondere Bedingungen für den Baustein Bestleistungs-Garantie Online der Versicherungsbedingungen).
Eine Leistungsübersicht kann auf einer speziellen Landingpage, die über Google erreichbar ist, gleich relativ früh als PDF heruntergeladen werden. Weitere PDF fehlen hier allerdings. Wird hingegen die Produktseite über Axa.de aufgerufen, dann stehen sie alle übersichtlich zum Download zur Verfügung.
Beschwerdestatistik
Die Axa nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt, zu der gemeinhin auch die Berufsunfähigkeitsversicherung eingeordnet wird.
Laut Bafin sind für 2022 insgesamt 17 Beschwerden bei über 3,1 Millionen Verträgen absolut registriert.
Ein kleinerer Versicherer, die Interlloyd-Versicherung, bietet mit ihrem Infinitus-Tarif ebenfalls eine sehr gute Haftpflichtversicherung für Singles an. Die Stiftung Warentest (09/2023) hat auch diesen Tarif mit „sehr gut“ (0,8) bewertet.
Mit über 61 Millionen Euro Bilanzsumme ist die Interlloyd-Versicherung zwar eine kleinere Versicherungsgesellschaft. Die Versicherung mit Sitz in Düsseldorf hat aber eine lange Tradition. Sie wurde 1894 gegründet. Seit 1997 ist sie eine 100-prozentige Tochter des ARAG-Konzerns, hat also eine sehr starke Mutter im Hintergrund.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Die Deckungssumme ist mit 50 Millionen Euro (maximal 20 Millionen Euro pro Person; in den USA, US-Territorien und Kanada nur 10 Millionen Euro pro Person) so hoch, wie bei vielen anderen vergleichbaren Premiumtarifen in der Haftpflichtversicherung (laut Leistungsübersicht sowie Paragraf B1-5.1).
Forderungsausfall: Der Forderungsausfallschutz ist ebenfalls vorhanden. Der bezahlt, wenn Ihnen eine andere Person Schaden zufügt, aber eben nicht entsprechend versichert ist, um ihn zu begleichen. Eine kleine Einschränkung gibt es: Die Schadenshöhe muss mindestens 500 Euro betragen. Da diese Option aber vor allem vor hohen Schäden schützen soll, kann das vernachlässigt werden (Paragraf B3 der Versicherungsbedingungen).
Auslandsschutz: Im Bereich der Auslandsabsicherung gibt es die schon genannte Eingrenzung für Kanada und die USA. Ansonsten spielt die Länge des vorübergehenden Auslandsaufenthalts in Europa keine Rolle, weltweit ist sie dann auf 5 Jahre beschränkt. Das sind gute Bedingungen, die noch um eine Kautionsleistung von 100.000 Euro bzw. 300.000 Euro ergänzt werden (Paragraf B1-6.1 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Gefälligkeitsleistungen – also zum Beispiel die Hilfe für einen Freund beim Umzug – sind beim Infinitus-Tarif voll mitversichert. Wenn Sie dort also einen Schaden verursachen, zahlt Ihre Haftpflichtversicherung. Das ist eine aus unserer Sicht wichtige Option (Paragraf B1-6.21 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Auch der Schlüsselverlust ist im Tarif Infinitus in Höhe der Versicherungssumme mit abgesichert, und zwar konkret für fremde Schlüssel, die für die private oder berufliche Nutzung überlassen wurden (Paragraf B1-6.18 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, sofern sie sich noch in einer Schul- oder sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden. Achtung: Eine auch anschließende Absicherung für einen Übergangszeitraum, wie bei anderen Versicherern, gibt es hier nicht (Paragraf B1-2.3 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Inkludiert ist die Regulierung finanziellen Schadens bei deliktunfähigen Kindern und mitversicherten Personen ohne Einschränkungen. Zwar ist das prinzipiell mehr ein Problem des Geschädigten, aber damit lässt sich gut Ärger vermeiden – beispielsweise dann, wenn das eigene Kind versehentlich einen Schaden am Pkw des Nachbarn verursacht (Paragraf B1-6.19 der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Personenschäden der Versicherungsnehmer untereinander und sozialversicherungsrechtlichen Ansprüchen untereinander sind eingeschlossen. Ansprüche gegen den Versicherungsnehmer aus Menschen der häuslichen Gemeinschaft sind wiederum sehr umfassend ausgeschlossen (Paragraf B1-7.3 und B1-7.4 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Im Tarif Infinitus inkludiert ist neben der Haftpflicht für eine oder mehrere selbst genutzter Wohnungen, bis zu 2 Einfamilienhäuser und eines Wochenend-/Ferienhäuser sowie eines Zwei- und Mehrfamilienhauses mit mindestens 1 selbst bewohnten Wohnung sowie ein nicht mehr gewerblich genutzten Hofes auch die für bis zu 10.000 qm große privat genutzte Grundstücke inkludiert. Bei Häusern etc. darf der gewerbliche Anteil nicht mehr als 50 Prozent betragen. Inkludiert sind zudem Bauvorhaben bei Altbauten unbegrenzt und Neubauten mit bis zu 500.000 Euro Bausumme (Paragraf B1-6.3 der Versicherungsbedingungen).
Es besteht im Tarif eine Bestleistungsgarantie (Paragraf B1-6.215 der Versicherungsbedingungen).
Die Versicherungsbedingungen und weitere Unterlagen sind direkt auf der Produktseite zur Haftpflichtversicherung als PDF downloadbar. Das ist sehr gut geregelt.
Beschwerdestatistik
Die Interlloyd nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt, zu der gemeinhin auch die Berufsunfähigkeitsversicherung eingeordnet wird. Bei der Bafin ist für 2022 insgesamt eine Beschwerde vermerkt.
Was gibt es sonst noch?
Getsafe Premium
Ein gutes Angebot stellt die Privathaftpflichtversicherung Premium der Getsafe-Versicherung dar. Das Start-Up bietet hier die üblichen Standards und reagiert üblicherweise flexibel auf Branchentrends. Das ist nicht immer nur ein Vorteil.
Denn: Anders, als andere Versicherungsgesellschaften, macht sich Getsafe nicht sonderlich viel Mühe mit der Einarbeitung von neuen Tarifdetails in die Versicherungsbedingungen. Sie werden dann einfach mit einem NEO hinten angehangen. Dennoch: Der Tarif Premium der Getsafe-Versicherung wurde von der Stiftung Warentest (09/2023) mit »sehr gut« (0,9) bewertet.
Getsafe ist ein Start-Up aus der Versicherungsbranche mit Sitz in Heidelberg. Es wurde 2015 gegründet. 2022 wurde ein Finanzlagebericht vorgelegt, wonach das Unternehmen über 6,5 Millionen an Bruttobeiträgen verbuchen konnte. Nach eigenen Angaben hat es über 500.000 Kunden. Zum Teil gibt es aber zur Geschäftsentwicklung Kritik.
Einzelkriterien
Deckungssumme: 50 Millionen Euro Deckungssumme (pro Personenschaden maximal 15 Millionen Euro) beträgt die Absicherung der der Getsafe-Versicherung im Tarif Premium (laut Leistungsübersicht sowie Paragraf A1-5 der Versicherungsbedingungen).
Auslandsschutz: Ein Versicherungsschutz besteht bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt in der EU zeitlich unbegrenzt und im Rest der Welt auf 5 Jahre begrenzt. Kautionen werden nicht vorgestreckt (Paragraf A1-6.14 der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Der Tarif Premium der Getsafe-Versicherung zahlt auch dann, wenn der Versicherte geschädigt wurde und der Verursache den Schaden nicht begleichen kann (Paragraf A3 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Auch Gefälligkeitsleistungen sind versichert, also zum Beispiel Schaden, den der Versicherungsnehmer während eines Umzugs für einen Freund verursacht (Paragraf A1-20NEO-03 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: In der Haftpflichtversicherung ist der Verlust privat, ehrenamtlich und beruflich genutzter Schlüssel versichert. Je Leistungsfall ist diese Leistung auf 300.000 Euro begrenzt (Paragraf A1-20NEO-06 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, sofern sie sich noch in einer Schul- oder sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden. Achtung: Eine auch anschließende Absicherung für einen Übergangszeitraum, wie bei anderen Versicherern, gibt es hier eigentlich nicht (Paragraf A1-2.1.2 der Versicherungsbedingungen), wird dann aber in einem anderen Paragrafen (A1-2.1.2-01NEO) ergänzt um einen bis zu einjährigen Anschlussschutz auch bei einer Aushilfstätigkeit.
Deliktunfähige Personen: In den erneuerten Versicherungsbedingungen werden auch die Schäden durch deliktunfähige Kinder übernommen (Paragraf A1-2.1-06NEO f. der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Gegenseitige Haftungsansprüche sind nicht versichert (Paragraf A1-7.3 und A1-7.4 der Versicherungsbedingungen). Auch dieser Ausschluss wird zum Teil zurück genommen: So werden auch Haftpflichtansprüche aus Personenschäden, die von Dritten erhoben werden, sowie Personenschäden der versicherten Personen untereinander übernommen (Paragrafen A1-7.3-01 NEO und Paragrafen A1-7.3-01 NEO-01 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Im Tarif inkludiert sind eine oder mehrere selbst genutzter Wohnungen, eines Einfamilienhäuser und eines Wochenend-/Ferienhäuser im Inland, nicht aber unbebaute Grundstücke. Inkludiert sind zudem Bauvorhaben mit bis zu 100.000 Euro Bausumme (Paragraf A1-6.3 der Versicherungsbedingungen). Mit dem Paragrafen A1-6.3.1-01/02 NEO wird dieser Schutz erweitert auch auf das europäische Ausland und auf fest installierte Wohnwagen.
Wenn man die »falschen« Seite aufruft, sind die Versicherungsbedingungen nicht verfügbar. Auf der »richtigen« Seite (erreichbar über einen Link im Fuß der Website) sind sie dann aber herunterladbar als PDF. Das ist nicht sonderlich transparent geregelt – aber Hauptsache, sie sind verfügbar. Nicht sonderlich transparent sind leider auch die Versicherungsbedingungen selbst gestaltet. Basisleistungen werden später durch NEO-Leistungen aufgestockt.
Beschwerdestatistik
Die Getsafe-Versicherung nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt. Für Getsafe sind dort für 2022 insgesamt sechs Beschwerden vermerkt.
S.L.P. Prima Plus
Ein ganz kleiner Versicherer ist die S.L.P. Dennoch bietet sie mit ihrem Tarif Prima Plus ein marktfähiges Produkt mit sehr guten Leistungen an.
Ein bisschen verwirrend sind Zusatzbausteine wie das Sorglospaket oder die Ausfalldeckung Plus; der Versicherer hat die entsprechenden Tarifbesonderheiten nicht einfach dem Prima-Plus-Tarif zugeschlagen. Aber werden diese Bausteine eingeschlossen, dann gibt es einen sehr guten Versicherungsschutz. Leider sind nur die Haftungsansprüche der Versicherten untereinander und unter Angehörigen ausgeschlossen. Der Tarif Prima Plus der S.L.P.-Versicherung wurde von der Stiftung Warentest (09/2023) mit »sehr gut« (0,8) bewertet.
Die S.L.P. AG wurde 1994 als Assekuradeur für Unfallversicherungen gegründet. Sie hat ihren Sitz in Chemnitz. Laut dem beim Bundesanzeigerverlag hinterlegten Geschäftsbericht weist die AG für 2021 eine Bilanzsumme von über 1,5 Millionen Euro es; sie ist also ein kleineres Unternehmen der Branche.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Mit 20 Millionen Euro Deckungssumme (maximal 10 Millionen Euro pro geschädigte Personen) ist die Absicherung der S.L.P. im Tarif Prima Plus über der Mindestempfehlung der Verbraucherschützer. Wird zusätzlich das »Sorglospaket« gebucht, dann erhöht sich die Deckungssumme auf 50 Millionen Euro (max. 15 Millionen Euro pro geschädigte Person) (laut Leistungsübersicht sowie (Paragraf A1-5 der Versicherungsbedingungen).
Auslandsschutz: Ein Versicherungsschutz besteht bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt in der EU zeitlich unbegrenzt und im Rest der Welt auf 5 Jahre begrenzt. Eine Kaution in der Höhe von bis zu 50.000 Euro wird zur Verfügung gestellt (Paragraf A1-6.14 der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Das Forderungsausfallrisiko ist mitversichert, aber erst ab einer Schadenssumme von 1.500 Euro. Sofern die »Ausfalldeckung Plus« optional als Baustein abgeschlossen wird, entfällt die Mindestsumme von 1.500 Euro. (Paragraf A3 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Sofern Sie zum Beispiel anderen Personen bei einem Umzug helfen, können Sie auch Schaden verursachen. Für solche Schäden aus Gefälligkeitsleistungen kommt die Versicherung auf (Paragraf A1-6.21.2 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Versichert ist der Ersatz von privaten, beruflichen und ehrenamtlich (überlassenen) Schlüssel. Im Tarif Prima Plus Sorglospaket ist die Summe dafür nicht begrenzt. (Paragraf A1-6.20 sowie Paragraf ZBPP-5 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, solange sie sich noch in einer Schul- oder sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden. Der Versicherungsschutz bleibt im Anschluss für maximal 1 Jahr bei Arbeitslosigkeit oder Wartezeit bestehen (Paragraf A1-2.1.4 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Es werden auch auf Wunsch die Schäden deliktunfähiger Versicherungsnehmer gegen Dritte übernommen, etwa, wenn ein Kind einen Kratzer in ein fremdes Auto macht, für das es eigentlich nicht haften würde (Paragraf A1-6.21.1 der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Haftungsansprüche von Versicherten untereinander sind ausgeschlossen (Paragraf A1-7.3 sowie Paragraf A1-7.4 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Inkludiert ist der Schutz für ein oder mehrere Wohnungen (inklusive Ferienwohnung), von maximal zwei Einfamilienhäusern oder eines Zwei- bzw. Mehrfamilienhauses inklusive dazugehörender Einliegerwohnung, eines Wochenend-/Ferienhauses oder eines auf Dauer und ohne Unterbrechung abgestelltem und fest installierten Wohnwagens sowie eines nicht mehr gewerblich genutzten landwirtschaftlichen (Bauern-/Guts-)Hofes – mit Ausnahme landwirtschaftlicher Nutzflächen. Zudem sind privat genutzte, unbebaute Grundstücke von bis zu 10.000 qm inkludiert. Begrenzt ist dies auf bis zu 50 Prozent gewerblicher Nutzung. Inkludiert sind zudem im Tarif Prima Plus Bauvorhaben mit bis zu 200.000 Euro Bausumme (Paragraf A1-6.3 sowie Paragraf ZBPP-9 der Versicherungsbedingungen).
Leistungsverbesserungen gelten bei der S.L.P.-Versicherung automatisch (Paragraf B1 der Versicherungsbedingungen).
Die S.L.P.-Versicherung kommt auf ihren Überblicksseiten zur Haftpflichtversicherung sehr spartanisch daher. Es wird mit einem dicken Button auf die Dokumente verwiesen, welche dann komfortabel als PDF herunterladbar sind.
Beschwerdestatistik
Die S.L.P. nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt. Für 2022 sind dort keine Beschwerden registriert.
NV PrivatPremium 6.0
In vielen Belangen gut abgesichert ist man auch mit dem PrivatPremium 6.0 Tarif des Anbieters NV, denn der Vertrag umfasst alle möglichen Eventualitäten. Mit der Versicherungssumme von 50 Millionen Euro sind selbst sehr teure Schäden mit eingeschlossen und von geliehenen Sachen bis zu EDV-Schäden, Drohnen und Mallorca-Police ist praktisch jede Versicherungsleistung drin. Der Tarif wurde von der Stiftung Warentest (09/2023) mit »sehr gut« (1,0) bewertet.
Die NV-Versicherung wurde bereits 1818 als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit gegründet, zunächst mit dem Ziel, sich gemeinsam gegen den Brandfall abzusichern. Sie hat ihren Sitz in Neuharlingersiel – das NV steht dafür als Abkürzung. Laut dem Geschäftsbericht für 2022 weist die Versicherung eine Bilanzsumme von über 69 Millionen Euro aus.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Die Absicherung im Tarif PrivatPremium 6.0 beträgt wahlweise bis zu 50 Millionen Euro Deckungssumme. (Leistungsübersicht sowie Paragraf A1-5.1 der Versicherungsbedingungen).
Auslandsschutz: Versichert sind verübergehende Auslandsaufenthalte in und außerhalb Europas zeitlich unbegrenzt (Paragraf A1-6.14 der Versicherungsbedingungen sowie Leistungsübersicht). Es wird eine Kaution innerhalb von Europa von bis zu 250.000 Euro gestellt (Paragraf A4-25 der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Wenn Sie durch eine andere Person geschädigt werden, diese aber nicht vernünftig versichert ist, bleiben Sie auf dem Schaden sitzen. In einem solchen Fall greift der Forderungsausfallschutz der Versicherung, eingeschränkt auf einen Mitgliedsstaat der Europäischen Union, der Schweiz, Norwegens, Islands oder Liechtensteins (Paragraf A3 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Sofern Sie zum Beispiel anderen Personen bei einem Umzug helfen, können Sie auch Schaden verursachen. Im Tarif PrivatPremium 6.0 werden diese Schäden ersetzt (Paragraf A4-17 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Die Versicherung bezahlt im Tarif PrivatPremium 6.0 Schäden das Abhandenkommen von fremden Schlüsseln; eigene Schlüssel sind ausgeschlossen (Paragraf A4-10 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, solange sie sich noch in einer Schul- oder sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden. Während einer Wartezeit/Arbeitslosigkeit von bis zu einem Jahr zwischen Schulabschluss und Beginn einer Ausbildung bleibt der Versicherungsschutz bestehen (Paragraf A1-2.1.2 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Im Tarif PrivatPremium 6.0 sind auch die Schäden durch deliktunfähigen Kinder versichert (Paragraf A4-17 der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Bei Personenschäden der Versicherten untereinander sind Ansprüche untereinander mitversichert. Bei Sachschäden sind bis maximal 15.000 Euro mitversichert; Vermögensschäden sind nicht aufgeführt (Paragraf A4-1.6 und A4-1.7 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Inkludiert sind im Tarif PrivatPremium 6.0 eine oder mehrere in Europa gelegener Wohnungen, einschließlich Ferienwohnung, Ferien- und Wochenendhaus sowie eines auf Dauer und ohne Unterbrechung fest installierten Wohnwagens, eines im Inland gelegenen Ein- und Mehrfamilienhauses sowie eines Wochenend-/Ferienhauses (weltweit), Inkludiert sind zudem Bauvorhaben mit bis zu 500.000 Euro Bausumme (Paragraf A1-6.3 der Versicherungsbedingungen).
Positiv ist, dass zukünftige Leistungsverbesserungen automatisch Vertragsbestandteil werden (Paragraf A4-23 der Versicherungsbedingungen).
Die Leistungsübersichten zu den verschiedenen Haftpflichtversicherungstarifen können bei der NV direkt auf der dazugehörigen Produktseite heruntergeladen werden. Die Versicherungsbedingungen gibt es hingegen nur in einem speziellen übergreifenden Download-Bereich. Das ist nicht optimal geregelt.
Beschwerdestatistik
Die NV nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt. Für 2022 sind dort bei 263.392 Verträgen insgesamt drei Beschwerden registriert.
DFV Haftpflichtschutz
Auch der DFV Haftpflichtschutz gehört zu den besten Tarifen, weshalb er sich ein sehr gutes Ergebnis (0,6) beim Test 09/2023 der Stiftung Warentest ergatterte (Privathaftpflichtversicherungen 10/2021). Besonders hoch ist die Versicherungssumme mit gewaltigen 100 Millionen Euro. Singles zahlen für den Preis von 120 Euro einen zu hohen Beitrag, denn die Leistungen sind auf Familien ausgerichtet. Alle Leistungen rund um Kinder und Immobilien sind inbegriffen, auch Heizöltanks oder Photovoltaik-Anlagen sind neben den üblicheren Leistungen bei allfälligen Sachschäden inbegriffen.
Die DFV Deutsche Familienversicherung AG wurde 2007 gegründet, sie hat ihren Sitz in Frankfurt am Main. Laut Geschäftsbericht für das Jahr 2022 weist die Versicherung einen Bilanzsumme von über 338 Millionen Euro aus.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Die Deckungssumme für die Versicherung beträgt nach Wahl bis zu 100 Millionen Euro Deckungssumme (maximal 20 Millionen Euro pro geschädigte Person). Das ist eine sehr hohe Summe (Paragraf 3 der Versicherungsbedingungen sowie Anhang dazu).
Auslandsschutz: Es besteht ein weltweiter Versicherungsschutz, bei zeitlich vorübergehenden Auslandsaufenthalten in Europa für unbegrenzte Zeit und außerhalb von Europa auf 5 Jahre beschränkt. Zudem wird auch eine Kautionsleistung gestellt, und zwar innerhalb von Europa maximal in Höhe von 1.000.000 Euro (Paragraf 2 und 10 der Versicherungsbedingungen sowie Anhang).
Forderungsausfall: Die Versicherung leistet auch bei Haftpflichtansprüchen der Versicherten, sofern diese gegenüber Dritten nicht durchgesetzt werden können, sowohl bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Der Schutz gilt europaweit. Es gibt einige Einschränkungen (Paragraf 15 der Versicherungsbedingungen).
Gefälligkeitsleistungen: Sofern Sie zum Beispiel anderen Personen bei einem Umzug helfen, können Sie auch Schaden verursachen. Die DFV zahlt in solchen Fällen auch (Paragraf 13 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Die Versicherung ersetzt den Verlust von fremden Schlüsseln, die sich aus beruflichen, privaten und ehrenamtlichen Gründen oder im Rahmen einer Vereinstätigkeit im Gewahrsam des Versicherten befinden. Eine finanzielle Einschränkung dieses Schutzes ist in den Versicherungsbedingungen nicht angegeben (Paragraf 14.11 der Versicherungsbedingungen).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist im Familientarif auch für volljährige Kinder des Versicherungsnehmers und dessen Partner gültig bis zur Erstaufnahme einer beruflichen Tätigkeit, jedoch maximal bis zum Alter von 35 Jahren (Anhang der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Sofern deliktunfähige Versicherte einen Schaden verursachen, übernimmt die DFV diese Kosten, obwohl Deliktunfähige eigentlich nicht haften (Paragraf 12 der Versicherungsbedingungen).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Gegenseitige Haftpflichtansprüche der Versicherten untereinander sind bei Personenschäden und gerichtlich geltend gemachten Sachschäden versichert (Paragraf 8 der Versicherungsbedingungen).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Es werden bis zu fünf nicht gewerblich genutzte Immobilien in Europa versichert, wobei die Versicherungsgesellschaft dazu Einfamilien-, Zweifamilienhäuser, Ferienhäuser sowie Eigentums- und Ferienwohnungen und auch unbebaute Grundstücke und fest verbaute Wohnwagen zählt. Inkludiert sind zudem Bauvorhaben mit bis zu 1.000.000 Euro Bausumme, was deutlich über dem Durchschnitt liegt (Paragraf 14.7 der Versicherungsbedingungen).
Am Ende der Produktseite werden alle wesentlichen Unterlagen zur Haftpflichtversicherung der DFV als PDF zum Download angeboten. Das ist gut geregelt.
Beschwerdestatistik
Die DFV nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt. Für 2022 ist dort eine Beschwerde registriert.
HDI Premium
Mit einer Versicherungssumme von 50 Millionen Euro und einem sehr guten Basisschutz lässt einen die Privathaftpflichtversicherung Premium vom Anbieter HDI nicht im Regen stehen. Aufpassen muss man nur bei geliehenen und gemieteten Sachen, denn da wird ein Selbstbehalt abgezogen, bevor der Versicherungsschutz greift. Auch gibt es eine eingeschränkte Abdeckung von Drohnen, weshalb man sich genau informieren muss, welche Leistungen überhaupt abgedeckt werden, wenn man sie denn braucht. Der Tarif erhielt bei der Stiftung Warentest (09/2023) das Urteil »sehr gut« (0,7).
Der HDI Haftpflichtverband der Deutschen Industrie ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Er wurde 1903 gegründet und hat seinen Sitz in Hannover. Sie ist eine Marke des Talanx-Konzerns, einem börsennotierten deutschen Versicherungskonzern. Dieser weist insgesamt für das Geschäftsjahr 2022 einen Umsatz von über 53 Milliarden Euro aus.
Einzelkriterien
Deckungssumme: Im Tarif Premium der HDI-Versicherung beträgt die Deckungssumme 50 Millionen Euro (maximal 10 Millionen Euro pro geschädigte Person) (laut Leistungsübersicht sowie Paragraf 5.1 der Versicherungsbedingungen und Sonderbedingungen H8406, Paragraf 1).
Auslandsschutz: Abgesichert sind Schäden, wenn sie bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten in Europa ohne zeitliche Begrenzung und im Rest der Welt auf 5 Jahre begrenzt sind. Innerhalb von Europa wird eine Kaution in einer Höhe von bis zu 50.000 Euro zur Verfügung gestellt (Paragraf 6.16 der Versicherungsbedingungen).
Forderungsausfall: Innerhalb von Europa greift ein Forderungsausfallschutz für Personen- und Sachschäden (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 32).
Gefälligkeitsleistungen: Schäden aufgrund von Gefälligkeitsleistungen, etwa durch die Hilfe bei einem Umzug, sind mitversichert (Paragraf 6.20 der Versicherungsbedingungen).
Schlüsselverlust: Im Tarif Premium gibt es auch eine Erstattung von Kosten von fremden privaten, ehrenamtlichen und beruflichen Schlüsseln und mit einem Selbstbehalt von 150 Euro auch für Schlüssel von fremden Fahrzeugen (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 12, 13, 14).
Volljährige Kinder: Die Versicherung ist auch für volljährige Kinder gültig, solange sie sich noch in einer Schul- oder sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden. Bei vorliegender Arbeitslosigkeit im direkten Anschluss an die Schul-/Berufsausbildung besteht weiterhin Versicherungsschutz bis zu längstens einem Jahr (Paragraf 2.1.3 der Versicherungsbedingungen).
Deliktunfähige Personen: Schäden, die durch deliktunfähige Personen – zum Beispiel durch die eigenen Kinder – verursacht werden, werden im Tarif Premium beglichen (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 19).
Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Im Tarif Premium werden Personenschäden für Versicherte untereinander beglichen (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 18).
Immobilien/Bauhaftpflicht: Versichert sind eine oder mehrerer im Inland gelegener Wohnungen sowie im In- oder Ausland gelegener Ferienwohnungen, eines im Inland gelegenes Einfamilienhauses, eines im Inland gelegenes Zweifamilienhauses mit selbst genutzter Wohneinheit (inklusive eine vermietete Wohneinheit zu privaten Zwecken, eines im Inland oder Ausland gelegenes Wochenend-/Ferienhauses, ein fest installierter Wohnwagen. Bauvorhaben sind nur bis zu einer Bausumme von 20.000 Euro abgesichert (Paragraf 6.3.2 der Versicherungsbedingungen). Im Tarif Premium ist dies auf bis zu 500.000 Euro erweitert (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 28). Unbebaute Grundstücke bis zu einer Größe von 10.000 qm sind ebenfalls im Tarif Premium mitversichert (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 5).
Im Tarif Premium gibt es eine Leistungs-Update-Garantie, so dass die Leistungen immer automatisch angepasst werden, sofern sie sich verbessern (Sonderbedingungen H8406, Paragraf 3).
Die Versicherungsbedingungen und viele weitere Informationen sind bei der Haftpflichtversicherung direkt auf der Produktübersichtsseite als PDF herunterladbar. Das ist gut geregelt. Allerdings sind die Versicherungsbedingungen immer wieder erweitert worden, und zwar, indem Leistungen zu den Tarifen hinzugefügt wurden. Dadurch sind sie zum Teil unübersichtlich.
Beschwerdestatistik
Die HDI nimmt an dem Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederte Statistiken veröffentlicht. Aber Verbraucher können sich auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Allgemeine Haftpflichtversicherung führt. Für 2022 sind bei 1.148.234 Verträgen insgesamt zwölf Beschwerden registriert.
So haben wir bewertet
Generell handelt es sich bei der privaten Haftpflichtversicherung um ein unkompliziertes und auch recht günstiges Versicherungsprodukt. Zwar gibt es Leistungsunterschiede in den verschiedenen Tarifen, aber die Preisunterschiede bei den Beiträgen sind oft gering. Für den Vergleich haben wir uns für eine ausgewählte Anzahl an Kriterien entschieden:
- „Sehr gutes“ Testergebnis: Zunächst haben wir geschaut, ob ein Tarif mindestens eine sehr gute Bewertung erhalten hat. Grundlage sind hierfür die Testergebnisse der Stiftung Warentest gewesen.
- Deckungssumme: Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen empfiehlt eine Mindestdeckungssumme von 10 Millionen Euro. Zur Orientierung: Als teuerster Haftpflichtschaden im Kfz-Bereich gilt ein Unfall, bei dem ein Pkw einen Tanklaster rammte und dieser von einer Brücke stürzte. Hier betrug der Schaden 32 Millionen Euro (siehe: Kfz-Haftpflichtversicherung). Extrem hohe Schäden sind in jedem Fall sehr selten. Alle Tarife, die aufgenommen wurden, haben so mindestens eine Deckungssumme von 10 Millionen Euro.
- Forderungsausfall: Sofern man selbst durch eine andere Partei geschädigt wird, diese aber nicht adäquat versichert ist, bleibt man möglicherweise auf den Kosten sitzen. Deshalb bieten die in die Bewertung aufgenommenen Tarife immer eine Schutz vor Forderungsausfall an, der auch bei Vorsatz der Gegenpartei greift.
- Deckung von Gefälligkeitsschäden: Sofern Sie zum Beispiel Freunden bei einem Umzug helfen, können Sie dort Schaden verursachen. Für diese Gefälligkeitsschäden sollte Ihre Versicherung aufkommen, weshalb nur Tarife in die Übersicht aufgenommen wurden, die diese inkludieren.
- Auslandsaufenthalt: Die Tarife sollten weltweit gültig sein. Einige Anbieter übernehmen auch Kautionsleistungen.
- Schlüsselverlust: Der Verlust von privaten und beruflich genutzten Schlüssel sollten über die private Haftpflichtversicherung mit abgedeckt werden. Tarife, die in unsere Übersicht aufgenommen, sollten für mindestens 30.000 Euro aufkommen.
- Volljährige Kinder während der Erstausbildung: Die im Familientarif getesteten Angebote sollten auch die volljährigen Kinder während ihrer Erstausbildung mitversichern.
- Gegenseitige Haftpflichtansprüche: Kommt ein Familienmitglied durch ein anderes zu schaden, dann zahlen sehr gut bewertete Versicherungspolicen auch hier. Das ist ein sinnvoller Schutz für Familien, aber auch für Paare.
- Deliktunfähigkeit: Deliktunfähigkeit bedeutet, dass solche Personen nicht für durch sie verursachte Schäden haften können. Sprich: Der Besitzer zum Beispiel eines Pkw bleibt auf dem Schaden sitzen. Natürlich kann das für Ärger zum Beispiel in der Nachbarschaft führen. Relevant ist dieser Tarifbaustein in Familien-Tarifen.
- Beschwerden: Generell ist die Beurteilung der Zuverlässigkeit von Versicherungsunternehmen in Bezug auf die Schadensregulierung schwer zu beurteilen. Der Versicherungsombudsmann verzeichnet einen Anteil von 4,1 Prozent aller Beschwerden in Bezug auf die Allgemeine Haftpflichtversicherung – das ist ein eher geringer Anteil. In die Bewertung aufgenommen haben wir die Beschwerdestatistik der BaFin, die auch nach Versicherungsunternehmen unterscheidet.
- Gute Auffindbarkeit aller notwendigen Unterlagen auf der Website: Die Versicherer sollten die notwendigen Vertragsgrundlagen auffindbar – am besten sehr einfach – auf der Website zur Verfügung stellen. Leider ist das kein Standard. Wir halten es aber für ein sehr wichtiges Transparenzkriterium. Deshalb haben wir in unseren Empfehlungen ausschließlich Tarife berücksichtigt, bei denen wir die Bedingungen über die Website direkt herunterladen konnten.
Die wichtigsten Fragen
Welche private Haftpflichtversicherung ist die beste?
Welche private Haftpflichtversicherung die beste ist, hängt von den persönlichen Umständen ab. Für Familien und Alleinerziehende ist der Tarif WGV Plus der beste, denn er deckt auch Kinder sehr gut ab. Singles sollten sich am Tarif Interlloyd Infinitus orientieren, denn er deckt alle Bedürfnisse von Einzelpersonen ab. Wer es besonders Flexibel mag, sollte den Tarif Axa L unter die Lupe nehmen. Zwar gibt es Einschränkungen bei den Leistungen für Kinder, aber Einzelpersonen betrifft das natürlich nicht. Nichtsdestotrotz gibt es auch andere Tarife, die empfehlenswert sind.
Ist eine Deckungssumme von 100 Millionen Euro notwendig?
Die Verbraucherzentrale NRW rät derzeit zu einer Mindesthöhe von 10 Millionen Euro bei der Deckungssumme der privaten Haftpflichtversicherung. Darunter sollte die Deckungssumme nicht liegen. Schon solche Schadenshöhen kommen zumindest in Deutschland fast nicht vor. Viele Tarife bieten auch 50 oder 60 Millionen Euro Deckungssumme an, gerade bei Premium-Tarifen ist das mittlerweile Standard. Der Unterschied zwischen 50 und 100 Millionen Euro ist sicherlich nicht mehr so relevant, wie beispielsweise der Unterschied zwischen 2 und 10 Millionen Euro Deckungssumme.
Macht es Sinn, als Paar separate Haftpflichtversicherungen abzuschließen?
Bei neueren und guten Paar- und Familien-Tarifen, bei der auch eine Haftung untereinander versichert ist, macht das schon per sé keinen Sinn. Und auch sonst schließen ältere Verträge – obwohl separat abgeschlossen – eine Haftung von Paaren untereinander manchmal aus. Gerade dieses Beispiel zeigt, dass es sinnig ist, regelmäßig die Konditionen der privaten Haftpflichtversicherung zu kontrollieren, denn neuere Verträge bieten hier oft bessere Leistungen – bei kaum Preisunterschied.
Was mache ich, wenn sich meine Lage, beispielsweise durch ein neues, gefährliches Hobby ändert?
Generell gilt: Es lohnt der Anruf bei der Versicherungsgesellschaft. Oftmals sind zusätzliche Risiken ohne Probleme mitversicherbar, manchmal gegen einen Aufpreis. Auch, wenn Sie längere Zeit ins Ausland reisen und sich nicht sicher sind, ob Ihre Versicherung das abdeckt, lohnt zum Beispiel das Nachfragen. Wichtig: Sie müssen sich die Abdeckung solcher Sachen in jedem Fall schriftlich bestätigen lassen und sollten diese Unterlagen natürlich auch gut aufheben. Wir raten dazu, neben den Papieren auch eine gesicherte Abspeicherung der Unterlagen außerhalb der Wohnung, etwa in einer Cloud, in Erwägung zu ziehen. Denn wenn sie nur als Scan in der eigenen Wohnung abgespeichert sind, dort aber eingebrochen wird oder diese abbrennt, ist alles weg.
Was mache ich, wenn ein Schaden eintritt?
Wenden Sie sich in diesem Fall direkt an Ihre Versicherungsgesellschaft und stoßen Sie die Schadensregulierung an. Beachten Sie, dass es zu Ihren Pflichten gehört, dies unverzüglich zu machen – sonst gefährden sie eventuell die Schadensregulierung. Ihre private Haftpflichtversicherung wird dabei die Forderung der geschädigten Partei genau überprüfen und ggf. bei Nichtberechtigung eine Regulierung verweigern – dieses Prinzip nennt man landläufig auch „passiver Rechtsschutz“, denn Ihre Versicherung wird dies im Zweifel auch vor Gericht so vertreten. Wenn sie die Regulierung verweigert, bedeutet das, dass sie auch persönlich nicht haftbar gemacht werden können. Natürlich kann es sein, dass dies nicht so eindeutig ist und es dann zu einem Gerichtsverfahren kommt.
